Виды банковских депозитов, их отличие. Оформление операций по вкладам. Сравнительный анализ депозитов ОАО "Альфа Банк" и ОАО "Сбербанк". Обязанности и права вкладчика, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.
Депозит (банковский вклад) - вид банковской услуги, при которой вкладчик передает банку некоторую сумму денег, а банк возвращает ее вкладчику через определенное время с процентами. Депозитные операции представляют собой операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозиты) или размещению имеющихся в их распоряжении средств во вклады в иных банках или кредитно-финансовых институтах (активные депозиты). Понятие "депозит" как таковое имеет несколько значений: наряду со вкладами в банках и иных кредитно-финансовых институтах оно может означать также ценные бумаги, переданные на хранение в кредитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов; взносы в административных органах в обеспечение иска, явки и т.д. Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать банк, деньги на таком счете доступны всегда. Доходность также зависит от суммы (чем больше сумма, тем больше ставка) и от частоты начисления процентов (чем чаще, тем меньше доходность).По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока).Бренд Сбербанка на начало 2010 года по оценке журнала «The Banker» и компании Brand Finance занимает 15 место в рейтинге самых дорогих банковских брендов и стоит приблизительно 11,7 миллиарда долларов. Сбербанк предлагает своим вкладчикам воспользоваться вкладами «Пополняй», «Сохраняй», «Пенсионный плюс» и другие, каждый из которых имеет достаточно выгодные условия. Преимуществом депозитов Сбербанка «Пополняй», «Сохраняй» является то, что при досрочном снятии всех средств с открытого вклада клиент не теряет проценты, на которые рассчитывал. При востребовании вклада со сроком до 6 месяцев проценты будут выплачены по ставкам, установленным для вклада до его востребования. Международный (Для получения дополнительного дохода за счет изменений курса валюты, в которой открыт вклад) 10 000 GBP 10 000 SHF 1 000 000 JPY 1 месяц 1 месяц 1 месяц 3,25 2,50 2,25Итак, делая вывод из изложенного теоретического материала, можно сказать, что для коммерческих банков вклады - главный и одновременно самый дешевый вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе уменьшает процентные расходы, однако высокая их доля ослабляет ликвидность банка. Средства, привлеченные банком от своей клиентуры, зачисляются на текущие, депозитные и сберегательные счета.
Вывод
Итак, делая вывод из изложенного теоретического материала, можно сказать, что для коммерческих банков вклады - главный и одновременно самый дешевый вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе уменьшает процентные расходы, однако высокая их доля ослабляет ликвидность банка.
Средства, привлеченные банком от своей клиентуры, зачисляются на текущие, депозитные и сберегательные счета. Остатки средств на таких счетах суммируются и даются в балансе единым показателем. При анализе депозитные привлеченные средства группируются по срочности, чтобы знать, на какой срок привлекается та или иная сумма средств. Увеличение доли вкладов до востребования уменьшает процентные расходы банка и позволяет получать более высокую процентную прибыль. Однако следует иметь ввиду, что эти вклады - самый непредсказуемый финансовый инструмент, поэтому высокая их доля в ресурсной базе может ослабить ликвидность банка. Срочные депозиты считаются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Увеличение доли срочных депозитов в ресурсной базе способствует повышению устойчивости банка, позволяет осуществлять эффективное управление ликвидностью и платежеспособностью банка.
При анализе депозитов в двух коммерческих банках, таких как ОАО «Сбербанк» и ОАО «Альфа Банк», выявились незначительные плюсы и минусы обоих банков, Поэтому выбор, в какой банк вложить свои деньги, остается за клиентом, так как каждый выбирает себе депозит под свои требования. Кому то нужен длительный и с более высоким процентом, а кому то надо на краткосрочный с более высоким минимальным процентом по вкладам.
Список литературы
1. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И (ред. от 28.08.2012 с изменениями, вступившими в силу с 07.10.2012) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».
2. Банковское дело: Учебник. Под ред. Костериной Т.М. - М.: Финансы и статистика, 2005. - С. 536
3. Емельянов А.М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. - М.: РАГС, 2007. - С. 180
4. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - СПБ.: Питер, 2007. - С. 234-235
5. Заславская О.Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. - 2008. - №30. - С. 12.
6. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. - М.: «ЮНИТИ», 2007. - С. 479
Размещено на .ur
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
