Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков. Сберегательные сертификаты и депозиты. Место ОАО АКБ "Пробизнесбанк" на рынке банковских услуг. Структура и номинальная стоимость депозитного портфеля по валютам привлечения.
Аннотация к работе
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Заявленная тема курсовой работы тесно связана с острой проблемой Российской банковской системы - проблемой банковской ликвидности. Актуальность выбранной темы исследования в том, что нестабильная ситуация на финансовых рынках, повышение уровня инфляции, конкуренция, и другие факторы оказывают огромное влияние на коммерческий банк.Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады), является депозитная политика банка. Это документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития. Объемы привлекаемых банком средств в депозиты (вклады) находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств у банка, состояния рынка депозитов. Так, прежде всего важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты). В случае, если срок получения депозита или вклада по сертификату просрочен, такой сертификат считается документом до востребования, по которому банк несет обязательство оплатить вклад по первому требованию владельца (бенефициара).Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства. Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение «Пробизнесбанк» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада - 3 месяца, 6 месяцев, год (пролонгация); сумма вклада - от 500 рублей; процентная ставка - 8,5% годовых, капитализация; открытие только при наличии студенческого билета; к вкладу открывается пластиковая карта и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии.Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады. Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка. В ОАО АКБ «Пробизнесбанк» действуют разные виды вкладов со ставками от 5% до 9,5% для рублевых депозитов и в среднем 4% для депозитов в валюте, с возможностью капитализации и без. По итогам анализа депозитного портфеля ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в г.Выкса можно сделать следующие выводы: - за анализируемый период (2011-2012г.г.) наблюдается снижение величины ДП банка на 5246450 тыс. руб., что в абсолютном выражении составило 23,02%.
План
1.1 Содержание депозитной политики банка
Вывод
Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Все банки в Российской Федерации по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.
В ходе написания работы, изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы - ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в области вкладных операций. (отделение банка в г.Выкса).
«Пробизнесбанк» предоставляет клиентам актуальные и функциональные банковские продукты и услуги, позволяющие удовлетворить потребности даже очень требовательных клиентов. В ОАО АКБ «Пробизнесбанк» действуют разные виды вкладов со ставками от 5% до 9,5% для рублевых депозитов и в среднем 4% для депозитов в валюте, с возможностью капитализации и без.
По итогам анализа депозитного портфеля ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в г.Выкса можно сделать следующие выводы: - за анализируемый период (2011-2012г.г.) наблюдается снижение величины ДП банка на 5246450 тыс. руб., что в абсолютном выражении составило 23,02%. Это свидетельствует о том, что у банка не достаточно эффективная политика привлечения средств клиентов;
- увеличился срок депозитов (в 2011г. Преобладали депозиты на срок до 1 года, в 2012г. - на срок от 1 до 3 лет);
- высока доля срочных депозитов в общей сумме депозитов банка - 94,34%, что оценивается положительно, т.к. срочные депозиты наиболее стабильная составляющая депозитного портфеля. Однако в общем объеме ресурсов доля срочных депозитов не достаточна - 12,02% при рекомендуемом уровне не менее 50%;
- в структуре ДП преобладают депозиты физических лиц;
- на 74,14% ДП сформирован за счет средств в рублях;
- за анализируемый период наблюдается удорожание обслуживания ресурсов ДП, причем наиболее дорогим ресурсом являются депозиты финансовых организаций.
Политика в области привлечения свободных денежных средств в депозиты как для юридических, так и для физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» должна постоянно совершенствоваться.
Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в Банке позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики.
Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается: 1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов. В связи с этим предложены новые виды вкладов;
2) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов;
3) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед по ставке, соответствующей сроку хранения средств на счете с целью компенсации инфляционных потерь для клиента;
4) организовать акцию для клиентов с привлечением партнеров, например, начисление бонусов на банковскую карту при оплате по карте товаров и услуг в организациях-партнерах (магазины, салоны красоты и т.д.).
Список литературы
1. «О банках и банковской деятельности в РФ» Федеральный закон РФ от 02.12.1990 №395-1.
2. «Об обязательных нормативах банков»: Инструкция Банка России от 16.01.2004 г №110-И.
3. «Об обязательных резервах кредитных организаций»: Положение Банка России от 29.03.2004 г № 255-П (с учетом изменений).
4. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»: Положение Банка России от 26.06.98 №39-П.
5. «О депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций»: Положение Банка России от 10.02.1992г. №14-3-20 от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. письма ЦБ РФ от 18.12.92. №23.
6. Федеральный Закон № 395-1-ФЗ от 02.12.1990г "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями).
7. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003.- 592 с.
9. Банковские операции/ под ред. Ю.И. Коробова. - М., 2007.-446 с.
10. Банковские операции: Учебник/под ред А.В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009.- 284с.
11. Банковские операции: учебное пособие/ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2007.-384с.
12. Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 576 с.
13. Банковское дело. Учебник /Под редакцией д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. - М., 2003.
14. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. - М.: Высшее образование,2008.- 422с.
15. Велиева И., Волков С.«Время собирать деньги »//Эксперт №11 (650) от 23.03.2009