Виды депозитов коммерческого банка. Депозитная политика коммерческого банка на примере ОАО "Балтийский инвестиционный банк". Разработка мероприятий, направленных на привлечение денежных средств банка. Отличия вклада до востребования и срочного вклада.
Постепенно возрастает значимость банковского сектора в экономике страны, заметен рост доверия вкладчиков к банкам. Но вместе с динамическим развитием банковского сектора происходит и накапливание рисков, что приводит к снижению эффективности работы коммерческих банков. Работа коммерческих банков по привлечению и размещению денежных средств клиентов осуществляется в условиях труднопрогнозируемой и нестабильной внешней среды, поэтому банкам прежде всего, чтобы решить проблему эффективности работы, необходимо сбалансировать взаимодействие с клиентами, правильно организовать процесс формирования ресурсной базы банка. Основная часть банковских ресурсов формируется в процессе привлечения свободных денежных средств клиентов путем проведения депозитных операций, а также путем выпуска собственных долговых обязательств. Для достижения поставленной цели требуется решить следующие задачи: - исследовать теоретические основы депозитной политики банка, - рассмотреть виды депозитов коммерческих банков, - изучить подходы к формированию депозитной политике банка,-проанализировать депозитную политику ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНКА», - разработать рекомендации по улучшению проведения депозитной политики ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНКА».В ходе рассмотрения теоретических основ депозитной политики банка были сделаны следующие выводы: депозитная политика банка является важной частью политики банка по привлечению временно свободных средств организаций и населения на счета в банк в различного рода вклады (депозиты), которая прежде всего основана на стратегическом плане банка, на анализе структуры, настоящем состоянии и динамики ресурсной базы банка и должна исходить из основных перспектив ее развития. Каждый банк самостоятельно определяет для себя структуру привлеченных ресурсов, сроки, порядок и условия привлечения денежных средств, путем разработки привлекательных для клиентов депозитных продуктов. Именно депозиты являются основным источником ресурсов банков, но, являясь источником формирования ресурсов, они обладают и некоторыми недостатками: привлекая средства во вклады, банк несет определенные денежные затраты, также несет определенные риски связанные с изменением поведения вкладчиков. Банк привлекает денежные средства физических и юридических лиц в срочные вклады, во вклады до востребования. Анализируя депозитную политику ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНКА» пришли к следующим выводам: - с каждым годом Банк увеличивает объем привлеченных средств, благодаря грамотной и оптимальной депозитной политике, - Банк разработал широкую линейку депозитов, учитывая интересы различных сегментов рынка, - Банк имеет стабильную ресурсную базу, так как основой привлечения денежных средств являются средства в срочных депозитах (79% от общей суммы депозитов), - основной объем привлечения средств происходит от юридических лиц, так как именно обслуживание малого и среднего бизнеса - это основная стратегия Банка, но с каждым годом доля средств от физических лиц растет, что также является основным направлением Банка на 2010 - 2011 год., - Банк привлекает средства исходя из прогнозируемого объема кредитования, привлеченные средства используются эффективно.
Вывод
Поставленные мной задачи были успешно решены в ходе написания дипломной работы. В ходе рассмотрения теоретических основ депозитной политики банка были сделаны следующие выводы: депозитная политика банка является важной частью политики банка по привлечению временно свободных средств организаций и населения на счета в банк в различного рода вклады (депозиты), которая прежде всего основана на стратегическом плане банка, на анализе структуры, настоящем состоянии и динамики ресурсной базы банка и должна исходить из основных перспектив ее развития. Это процесс обязательно должен регулироваться как со стороны государства, так и внутренними банковскими нормативами и правилами. Со стороны государства регулирование происходит при помощи установленных нормативов. Разработкой депозитной политики занимаются различные структурные подразделения. Каждый банк самостоятельно определяет для себя структуру привлеченных ресурсов, сроки, порядок и условия привлечения денежных средств, путем разработки привлекательных для клиентов депозитных продуктов. Именно депозиты являются основным источником ресурсов банков, но, являясь источником формирования ресурсов, они обладают и некоторыми недостатками: привлекая средства во вклады, банк несет определенные денежные затраты, также несет определенные риски связанные с изменением поведения вкладчиков. И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Банк привлекает денежные средства физических и юридических лиц в срочные вклады, во вклады до востребования. Каждый вид такого вклада имеет как плюсы, так и минусы для банка. Так, срочные вклады повышают устойчивость банков, являясь стабильными средствами, но с другой стороны являются затратными для банка.
Анализируя депозитную политику ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНКА» пришли к следующим выводам: - с каждым годом Банк увеличивает объем привлеченных средств, благодаря грамотной и оптимальной депозитной политике, - Банк разработал широкую линейку депозитов, учитывая интересы различных сегментов рынка, - Банк имеет стабильную ресурсную базу, так как основой привлечения денежных средств являются средства в срочных депозитах (79% от общей суммы депозитов), - основной объем привлечения средств происходит от юридических лиц, так как именно обслуживание малого и среднего бизнеса - это основная стратегия Банка, но с каждым годом доля средств от физических лиц растет, что также является основным направлением Банка на 2010 - 2011 год., - Банк привлекает средства исходя из прогнозируемого объема кредитования, привлеченные средства используются эффективно.
Были разработаны некоторые рекомендации по совершенствованию депозитной политики ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНКА». Так как оценка депозитной политики «БАЛТИВЕСТБАНКА» положительна, то были даны рекомендации для того, чтобы Банк успешно следовал выбранному направлению. Так как Банк стремится увеличить долю вкладов физических лиц в общем объеме депозитов, следует уделить внимание разработке новых депозитных продуктов для привлечения денежных средств в срочные вклады. Для этого был предложен принципиально новый депозит «Коплю на квартиру», особенностью данного депозита является возможность для клиента по истечению срока хранения денежных средств и при недостаточности средств на покупку квартиры получить ипотеку на очень выгодных для них условиях. Данный вид депозита также выгоден для Банка, так как для Банка предоставляется возможность одному клиенту сразу предоставить два вида услуг.
Также предложено поощрять длительные сроки хранения денежных средств в банке путем предоставлению клиентам потребительских кредитов по низкой процентной ставке.
Такие продукты привлекут новых клиентов, а также простимулируют к долгосрочному хранению средств.
Список литературы
1. «О банках и банковской деятельности в РФ» Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1. (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011)
2. «О депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций»: Положение Банка России от 10.02.1992г. №14-3-20 от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. письма ЦБ РФ от 18.12.92. №23
3. «Об обязательных нормативах банков»: Инструкция Банка России от 16.01.2004 г №110-И 4. «Об обязательных резервах кредитных организаций»: Положение Банка России от 29.03.2004 г № 255-П
5. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»: Инструкция Банка России от 14.09.06 N 28-И (в ред. Указания ЦБ РФ от 14.05.2008 N 2009-У).
6. Гражданский кодекс РФ гл. 45 ст. 845- 860
7. Алавердов А.Р. Стратегический менеджмент в банке / М., Московская финансово-промышленная академия. - 2005, 157 с.
8. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - СПБ.: Питер, 2007. 345 с.: ил.
9. Банки все меньше интересуются деньгами граждан, продолжая снижать ставки по вкладам.// Владимир Меркулов , «Коммерсантъ Деньги» , №34 (791), 30 августа 2010 года
10. Банковские операции: учебник/под ред А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009.- 284с.
11. Банковский менеджмент: учебник/ под Лаврушина О.И. - 2 изд., перераб.и доп. - М.: КНОРУС, 2009г. - 560 с.
12. Банковское дело: управление в современном банке: уч. пособие/Под ред. Р.Г. Ольховой. - М: Кронус, 2011г. - 304 с.
13. Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. 592 с
14. Банковское дело: Учебник/Под ред. док-ра экон.наук, проф. Г.Г. Коробовой. - изд. с изм. - М.: Экономистъ, 2006 - 766 стр.
15. Банковское дело: Учебник/Под ред. Лаврушина О.И.- 8 изд., стер. - М.: Кронус, 2009. - 768 с.
16. Вкладчики до востребования// Василий Нантай, Коммерсантъ. - 2011 № 105
17. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.
18. Доживем до 2012! // Вероника Сошина, "Национальный Банковский Журнал" , 4 августа 2010 года.
19. Жилан О.Д. Методические подходы к оценке депозитной политике коммерческого банка.Известия ИГЭА. 2006. № 4 (49)
20. Захорошко С. Методика анализа депозитов с помощью факторных индексов. Банковский вестник, ЛЮТЫ , 2011г
21. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. - 2009. - № 21. - С. 4.
22. Клиенты продолжают нести свои сбережения в банк, а банкам приходится решать проблему «токсичных пассивов».// Ирина Жаворонкова , «Банковское обозрение» , №9 (140), сентябрь 2010 года
23. Конкуренция за деньги частных вкладчиков по-прежнему велика. Но сегодня банки предпочитают завлекать клиента не размером ставок, а индивидуальностью продукта.// Кристина Кирьянова , «Эксперт» , №28 (713), 19 июля 2010 года
24. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. - СПБ: Питер, 2001. - 224 с.
25. Костерина Т.М. Банковское дело / Московская финансово-промышленная академия, М., 2005, - 191 с.
26. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2010. - 553 с.
27. Лаптырев Д.А. Система управления финансовыми ресурсами банка: Процессы - задачи - модели - методы. - "БДЦ-пресс", 2005 г.
29. Объем привлеченных средств физических лиц в российских банках сократились. Прайм-Тасс от 31.03.2011
30. Основным источником средств для кредитования банками экономики в течение ближайшего года будут депозиты населения. Источник вполне адекватный при условии, что не возникнет поводов для банковской паники.// Марина Тальская , «Эксперт» , №24 (709), 21 июня 2010 года
