Основные элементы и механизм формирования депозитной политики коммерческого банка. Современные тенденции в области депозитной политики российских коммерческих банков (на примере ОАО "Сбербанк России"). Проблемы депозитного рынка РФ, пути их решения.
Аннотация к работе
Текущий этап развития российской банковской системы характеризуется глубокими преобразованиями, вызванными замедлением темпов экономического роста в еврозоне, введением в конце 2014 года международных экономических санкций в отношении России и снижением цен на энергоносители. Данная политика должна учитывать особенности деятельности самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, социально-экономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность. Осознание негативных последствий макроэкономической ситуации в стране требует изменения работы банков по привлечению средств и проведению более продуманной политики размещения средств. Разумеется, современная депозитная политика банка должна учитывать интересы населения не только в зависимости от социального уровня, но, а также быть дифференцированной по суммам и срокам хранения вклада. Сложность задачи по привлечению банками средств населения в депозиты заключается в том, что снижение покупательной способности национальной валюты подчас заставляет людей инвестировать средства в иностранную валюту, другие ликвидные активы или хранить их в тезаврационной форме, не доверяя банкам.В настоящее время российское законодательство не содержит определения «депозит» и рассматривает депозит исключительно с позиции понятия «вклад», чаще всего, делая их синонимами. Так, в статье 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации депозит определяется через договор банковского вклада (депозита), где банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты. По Федеральному закону РФ «О банках и банковской деятельности», вклад - это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Наряду с вкладами в банках и иных кредитно-финансовых институтах оно может означать также ценные бумаги, переданные на хранение в кредитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов; взносы в административных органах в обеспечение иска, явки и т. д. Кроме того, банки прибегают к таким приемам, как проведение лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок по счетам, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оборудование бесплатных автомобильных стоянок возле банка, установка банкоматов в публичных местах, проведение безналичных расчетов с помощью пластиковых карт, отправка клиентам поздравлений и подарков к праздникам от имени руководства банка и т.п.В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено на рисунке 1.4. Под общими принципами депозитной политики следует понимать принципы, единые как для государственной денежно-кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, так и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К основным принципам депозитной политики можно также отнести следующие принципы: - получение банком прибыли от привлечения банковских вкладов и их дальнейшего целевого использования; активное использование «привязки» величины процентной ставки по вкладам с и длительностью срока их хранения (создание ситуации, когда вкладчику выгодно вкладывать средства в банк на длительный срок); К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.От эффективности функционирования механизма формирования депозитной политики во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики. В процессе разработки механизма депозитной политики банка принимают участие различные структурные подразделения банка. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновляемость обязательств банка. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой - вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Во время рассмотрения вопроса об установлении процентных ставок по депозитам, следует учитывать, что депозиты являются лишь частью глобальной проблемы формирования процентной политики банка, поскольку сбережения населения - это часть привлеченных кредитных ресурсов, а любое изменение процентных ставок по депозитам приведет к изменению стоимости кредита.В этой связи представляется актуальным проведение анализа привлеченных банками РФ де
План
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Теоретические аспекты депозитной политики коммерческих банков
1.1 Депозитная политика коммерческого банка: сущность, характеристика и основные элементы
1.2 Принципы формирования и границы депозитной политики коммерческого банка
1.3 Механизм формирования депозитной политики коммерческого банка
2. Современные тенденции в области депозитной политики российских коммерческих банков (на примере ОАО «Сбербанк России»)
2.1 Анализ современного состояния депозитных операций российских коммерческих банков
2.2 Общая характеристика цели, задачи и инструменты депозитной политики ОАО «Сбербанк России»
2.3 Анализ структуры депозитного портфеля и депозитов ОАО «Сбербанк России»
3. Актуальные проблемы в области депозитной политики коммерческих банков и пути их решения
3.1 Проблемы российского депозитного рынка и возможные пути их решения
3.2 Проблемы и пути оптимизации депозитной политики ОАО «Сбербанк России»