Депозитная политика коммерческих банков России и ее государственное регулирование - Научная работа

В современных условиях развития банковского сектора коммерческие банки играют основополагающую роль в привлечении, аккумулировании денежных средств и рациональном их размещении. В соответствии с вышеизложенной целью в работе поставлены следующие задачи: - раскрыть особенности депозитной политики коммерческих банков Российской Федерации в современных условиях; предложить меры по совершенствованию государственного регулирования депозитных операций и депозитной политики коммерческих банков; произвести сравнительный анализ сроков и условий привлечения вкладов физических лиц и депозитных ставок, предлагаемых коммерческими банками в городе Краснодаре. Практическая значимость работы подтверждается возможностью использования результатов рейтинговой оценки вкладов физических лиц для принятия решения в части выбора коммерческого банка для вложений временно свободных денежных средств населения, а также использованием предложенных в работе мер по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков.Депозитная политика - это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также с определением (регулированием) соответствующей комбинации источников средств [8]. 13 ФЗ от 02.12. 1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности", осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Всего по состоянию на 1 июля 2012 г. в реестр банков - участников системы страхования вкладов (далее - ССВ) включено 895 банков. При этом количество банков, имеющих право работы с физическими лицами (786), на 109 меньше, поскольку 99 банков с уже отозванными лицензиями, временно еще остаются участниками ССВ, а по 10 банкам введен запрет Банка России на привлечение средств физических лиц [5]. Число банков-участников ССВ - 891 (данные на 1 января 2013 г.), при этом в Краснодарском крае, по состоянию на 01.10.2012 г., 14 банков участвовали в системе страхования вкладов с максимальной суммой возмещения равной 700 тыс. руб. и средним размером вклада 61,51 тыс. руб.В городе Краснодаре функционируют около 42 коммерческих банков, при этом каждый банк, реализуя свою депозитную политику, предлагает перечень вкладов с различными процентными ставками, сроками, минимальной суммой для открытия вклада. В рамках каждого банка было выбрано три вклада, исходя их следующей классификации вкладов: 1) сберегательный - это вклад с минимальными функциями и возможностями, но он включает капитализацию процентов. Необходимо заметить, что максимальную процентную ставку имеет вклад "Победа" Альфа-банка, однако на максимальный срок вклада - 60 месяцев открывается вклад "Свобода выбора" ВТБ24. Таким образом, учитывая все факторы, отраженные в таблице 1, в результате расчета рейтинга, Сбербанк занимает первое место, второе место принадлежит Россельхозбанку и закрывает тройку лидеров банк с иностранным капиталом Крайинвестбанк (табл. По условиям накопительного вклада наиболее привлекательную процентную ставку - 9,5% имеет вклад "Накопительный" Крайинвестбанка, однако максимальный срок вклада - 36 месяцев с минимальной суммой вклада - 1000 руб. имеет вклад "Пополняй" Сбербанка (табл.В настоящее время Банк России осуществляет непрерывный мониторинг уровня процентных ставок по вкладам физических лиц, привлекаемых коммерческими банками, в соответствии с письмом Банка России от 08.04.2005 №59-Т "О направлении информации о банках, устанавливающих повышенные процентные ставки по вкладам физических лиц". Необходимость такого регулирования была обусловлена тем, что в период кризиса банки, в том числе не вошедшие в систему страхования вкладов, привлекали депозиты физических лиц по ставкам выше средних по соответствующему региону. В соответствии с письмом Банка России от 29.07.2009 №93-Т "О работе с банками, устанавливающими процентные ставки выше рыночных" (далее - Письмо №93-Т) было установлено следующее: "в целях защиты интересов кредиторов (вкладчиков) территориальным учреждениям следует на постоянной основе проводить анализ информации об уровне процентных ставок, включая изучение экономической обоснованности привлечения банками денежных средств под повышенные процентные ставки и достаточности процентной маржи для обеспечения доходной деятельности банка, а также уровня ликвидности банка с точки зрения обеспечения выполнения обязательств, в том числе по результатам стресс-тестов, ориентированных на консервативные сценарии" [3]. При этом повышенными процентными ставками в соответствии с Письмом №93-Т считаются ставки, превышающие среднюю процентную ставку по 10 крупнейшим банкам (Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, "Русский стандарт", Альфа-банк, "Уралсиб", Промсвязьбанк, Россельхозбанк) по вкладам физических лиц в рублях на 2 процентных пункта [3]. Однако письмом Центрального банка РФ от 28.10.2009 №133-Т "О работе с банками, привлекающими вклады физических лиц по ставк

Содержание депозитный вклад банк краснодар

Введение

1. Депозитная политика коммерческих банков России

1.1 Особенности депозитной политики коммерческих банков Российской Федерации в современных условиях

1.2 Сравнительная рейтинговая оценка условий вкладов физических лиц в коммерческих банках города Краснодара

2. Правовое регулирование депозитных операций коммерческих банков

2.1 Специфика современного государственного регулирования процентных ставок по вкладам физических лиц

2.2 Совершенствованию депозитной политики и правового регулирования депозитных операций коммерческих банков

Заключение

Список использованных источников

В современных условиях развития банковского сектора коммерческие банки играют основополагающую роль в привлечении, аккумулировании денежных средств и рациональном их размещении. Однако в связи с негативными последствиями кризисных явлений проблема привлечения временно свободных денежных средств населения и хозяйствующих субъектов приобрела еще большую актуальность. Депозитные операции составляют основную группу всех пассивных операций, они формируют подавляющую часть ресурсов коммерческих организаций. Таким образом, гибко реагировать на финансовые потребности клиентуры, а также поддерживать потенциал банка в плане проведения активных операций на адекватном уровне позволяет рационально сформированная депозитная база с использованием различных инструментов и источников привлечения средств.

В качестве предмета исследования выступает депозитная политика современных коммерческих банков Российской Федерации.

Цель работы заключается в исследовании депозитной политики коммерческих банков в современных экономических условиях.

В соответствии с вышеизложенной целью в работе поставлены следующие задачи: - раскрыть особенности депозитной политики коммерческих банков Российской Федерации в современных условиях;

- описать специфику современного государственного регулирования депозитных ставок по вкладам физических лиц;

- предложить меры по совершенствованию государственного регулирования депозитных операций и депозитной политики коммерческих банков;

- произвести сравнительный анализ сроков и условий привлечения вкладов физических лиц и депозитных ставок, предлагаемых коммерческими банками в городе Краснодаре.

Научная новизна работы заключается: - в предложении мер по совершенствованию депозитной политики и государственного регулирования депозитных операций коммерческих банков;

- в адаптации методики сравнительной рейтинговой оценки к депозитам физических лиц;

- проведение сравнительной рейтинговой оценки условий вкладов физических лиц в коммерческих банках города Краснодара.

Практическая значимость работы подтверждается возможностью использования результатов рейтинговой оценки вкладов физических лиц для принятия решения в части выбора коммерческого банка для вложений временно свободных денежных средств населения, а также использованием предложенных в работе мер по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков.

Теоретической и методической базой для написания работы послужили законодательная и нормативная документация, материалы периодических изданий и труды ученых-экономистов, посвященные денежно-кредитным аспектам экономической политики государства, основам функционирования коммерческих банков, концептуальным вопросам банковского дела и банковского менеджмента, таких как О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, А. С. Васильева, И.В. Никулина, Г.Н. Белоглазова.

Информационно-статистической базой исследования послужили материалы коммерческих банков и других кредитных институтов России. В работе использовались данные Банка России, Агентства страхования вкладов, данные информационных и рейтинговых агентств, Интернет-ресурсы. В ходе обработки и анализа собранных материалов использовались следующие общенаучные методы: абстрактно-логический, диалектический, сравнения, классификации, анализ и синтез, группировки, системный подход.