Основы кредитования физических лиц. Сущность и роль потребительского его вида. Принципы банковского кредитования, их порядок, способы выдачи и погашения. Анализ операций потребительского кредитования Курганское ОСБ № 8599. Пути их совершенствования.
Аннотация к работе
кредитование потребительский банковский Банковский кредит является одной из главных статей дохода банков, а также выполняет важные функции в системе общественного производства. Развитие кредитной системы является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения [17]. Кроме того, потребность в ссудах возникает не только у фирм, фермеров и предпринимателей, которые заняты непосредственно производством. Чтобы обеспечить экономику кредитными средствами, требуется особое внимание уделить развитию коммерческих банков и повышению эффективности их деятельности. В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Объектом исследования является Курганское ОСБ № 8599. Целью курсовой работы является совершенствование кредитования физических лиц в банке. Для достижения данной цели, ставятся необходимо решить следующие задачи: - изучить теоретические аспекты кредитования физических лиц в банке; - дать краткую характеристику Курганское ОСБ № 8599; - провести анализ финансового состояния банка; - проанализировать состояние банковских операций по кредитованию физических лиц; - предложить мероприятия по совершенствованию кредитованию физических лиц; - дать экономическую оценку предложенным мероприятиям. Период исследования- 2010-2012гг. При проведении исследования были использованы законодательные и нормативные акты, научные труды в сфере банковской деятельности, статистические данные, исследовательские статьи в периодической литературе, также активно использовались такие методы и приемы расчета показателей, как метод аналогии, формализации и моделирования, сравнения, группировки; балансовый, графический, индексный методы; методы детерминированного анализа. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: - на неотложные нужды; - под залог ценных бумаг; - строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков. Законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий: - право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования; - право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности); - право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования; Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. К числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки ЦБ (Банка России) , инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы - рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.). Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КУРГАНСКОЕ ОСБ № 8599 2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА КУРГАНСКОЕ ОСБ № 8599 Кург