Анализ современного состояния ипотечного кредитования - Курсовая работа

ипотечный кредит банк В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредствам создания условий для увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, и увеличения объемов жилищного строительства. Выстраиваемая в настоящее время система ипотечного кредитования должна отвечать требованиям всех участников рынка, и в первую очередь, кредитных организаций и потенциальных заемщиков, поэтому принципиальным вопросом является формирование модели ипотечного кредитования, которая послужит базой для установления и развития ипотечных отношений в будущем. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению финансировать покупку жилья. Теоретической базой исследования послужили законодательные и иные нормативные акты, нормативно-правовые акты субъектов РФ, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также экономическая литература, данные периодических изданий, интернет-сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитования: «Модели ипотечного кредитования в России» Акуловой Т.А., «Экономика недвижимости» Балабанова И.Т., «Банки и банковские услуги в России» Головина Ю.В. и др. Целью исследования является анализ современного состояния системы ипотечного кредитования в Российской Федерации, выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения. Данная цель обусловила постановку следующих задач: рассмотреть теоретические основы ипотечного кредитования; выявить все «плюсы и минусы» ипотечных программ на примере ОАО «Сбербанк»; изучить и обобщить опыт ипотечного кредитования в России; Объектом исследования является система ипотечного кредитования в РФ. Предметом исследования являются ипотечные системы кредитования на основе программ ОАО «Сбербанк России». Теоретические основы ипотечного кредитования 1.1 Сущность, понятие и классификация ипотечного кредита Понятие ипотечного кредита предполагает использование в качестве залога, обеспечивающего обязательства перед кредитором, недвижимость заёмщика. Поэтому его обязательством перед кредитором является выплата процентов и суммы кредита, а обеспечивает данное обязательство залог недвижимости. По виду заемщиков: как субъектов кредитования: а) кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; б) кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться: а) сотрудникам банков; б) сотрудникам фирм - клиентам банка; в) клиентам риэлтерских фирм; г) лицам, проживающим в данном регионе; д) всем желающим. Таблица 1.1 - Классификация кредитов по срокам Виды кредитов Страны Великобритания Страны континентальной Европы США Россия Краткосрочные До 3-х лет До 1 года До 1 года До 1 года Среднесрочные 3-10 лет 1-5 лет 1-10 лет 1-3 года Долгосрочные Более 10 лет Более 5 лет Более 10 лет Более 3-х лет По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит (предусматривает периодические равновеликие выплаты, т.е. заемщик ежемесячно выплачивает равную сумму, часть которой идет на погашение кредита и часть - на уплату начисленных за месяц процентов. По виду процентной ставки: кредит с фиксированной процентной ставкой (предусматривает равновеликие платежи в счет погашения основной суммы долга, а также выплаты процентов на непогашенный остаток, суммы процентов изменяются); кредит с переменной процентной ставкой (процентная ставка меняется в зависимости от изменения ситуации на денежном рынке: по индексу государственных ценных бумаг или другому финансовому индексу, с установлением максимального уровня ставки процента). Вторая группа кредитов - ипотечные кредиты с переменными выплатами подразделяется на две подгруппы: кредиты, размеры платежей по которым определяются сразу при заключении кредитного договора, и кредиты с альтернативными инструментами ипотечного кредитования, использующие индексирующие коэффициенты.