Виды услуг потребительского кредитования, его механизм. Особенности реализации потребительского кредитования в ОАО КБ "Пойдём!". Защита интересов и прав кредитора и заемщика. Просроченная задолженность при потребительском кредитовании: методы борьбы.
Аннотация к работе
Особенности реализации потребительского кредитования в ОАО КБ "Пойдем!" 2.1 Анализ и оценка финансового состояния ОАО КБ "Пойдем!"В виде системы можно представить кредитование. Лаврушина, "система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора". В этом определении сделан акцент на функциональной характеристике системы кредитования. Известно, что с понятием "система кредитования" связано понятие "кредитная система". Характеристики системы кредитования в организационном плане определяются в виде субъектов (совокупности кредитных институтов, других кредиторов) и инфраструктуры, обеспечивающей деятельность институциональных и частных кредиторов.Иными словами, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Иными словами "Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на приобретение, строительство и поддержание недвижимого имущества. К ним относятся рассрочка платежей за товары длительного пользования; прокат предметов потребления; кредиты под залог имущества в ломбардах; кредиты, выдаваемые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций, и т.п. Последние делятся на кредиты с равномерным периодическим погашением суммы (ежемесячно или ежеквартально); потребительские кредиты с неравномерным периодическим его погашением, когда сумма платежа в погашение кредита возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора; кредиты с неравномерным непериодическим погашением. Потребительские кредиты можно классифицировать на потребительские кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; потребительские кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; потребительские кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.В частности, был сделан вывод о том, что к потребительским кредитам не следует относить ипотечные кредиты, регулируемые специальным законодательством и имеющие особую специфику обслуживания. В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены: наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках; Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Проведенный анализ финансового состояния банка ОАО КБ "Пойдем!". и потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы: Во-первых, банк характеризуется высокой динамикой развития по всем существенным показателям: росту активов (в т. ч. их доходной доли); капитализации; формированию ресурсной базы за счет привлеченных средств клиентов; увеличению прибыли. Для банка ОАО КБ "Пойдем!" задачи совершенствования потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.
План
Содержание
Введение
1. Теоретические Основы потребительского кредитования
1.1 Система потребительского кредитования: сущность и структура
1.2 Понятие и виды услуг потребительского кредитования
1.3 Механизм потребительского кредитования
Вывод
В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты: Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. Однако, в работе было доказано, что к потребительским кредитам следует относить не все виды кредитов, выдаваемых физическим лицам. В частности, был сделан вывод о том, что к потребительским кредитам не следует относить ипотечные кредиты, регулируемые специальным законодательством и имеющие особую специфику обслуживания. При этом кредиты на приобретение жилья, не обеспеченные залогом приобретаемого имущества, а, следовательно, не относимые к ипотеке, следует рассматривать как потребительские. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.
Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последние два года рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.
В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены: наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;
наличие так называемых "белых", "серых" и "черных" доходов физических лиц - потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;
неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.
Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.
Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.
Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.
Проведенный анализ финансового состояния банка ОАО КБ "Пойдем!". и потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы: Во-первых, банк характеризуется высокой динамикой развития по всем существенным показателям: росту активов (в т. ч. их доходной доли); капитализации; формированию ресурсной базы за счет привлеченных средств клиентов; увеличению прибыли. Однако, анализ выявил ряд проблем в части эффективности использования ресурсной базы и формирования эффективного портфеля доходных активов. Это, главным образом, отражается на снижении относительных показателей эффективности использования активов. В частности, анализ выявил практически двукратное снижение общей процентной доходности банка и рентабельности кредитных операций.
Во-вторых, анализ потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском на этапах обслуживания долга, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования.
Основной риск, с которым банк сталкивается в своей деятельности, - это кредитный риск, состоящий в неспособности либо нежелании партнера действовать в соответствии с условиями договора. Кредитный портфель банка составляет более 42% активов банка. Этот риск имеет отношение не только к кредитованию, но и к другим операциям, которые находят свое отражение в балансе банка или на внебалансовом учете (вложения в ценные бумаги, гарантии, акцепты и др.). В связи с этим подверженность банка указанному виду риска является значительной и существенной. В банке создана адекватная система оценки и минимизации кредитных рисков. Резервы на возможные потери по ссудам создаются банком в достаточном объеме и, с учетом текущих кредитных процедур, позволяют обеспечить устойчивую дальнейшую работу банка при осуществлении кредитных операций.
Для банка ОАО КБ "Пойдем!" задачи совершенствования потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.
Одной из наиболее актуальных проблем для банков является обеспечение возвратности потребительских кредитов. При потребительском кредитовании широкое применение обеспечения возвратности выданных кредитов получили такие виды обеспечения, как залог, поручительство, неустойка. В качестве залога, как правило, используется недвижимое имущество (квартиры, дома, земельные участки), а также ценные бумаги, паи и доли в уставных капиталах обществ, драгоценные металлы, транспортные средства.
Наиболее острым вопросом в отношениях по потребительскому кредитованию является просроченная задолженность. В качестве решения проблемы возвратности кредита при просрочке платежей по нему может выступать реструктуризация задолженности, поскольку позволяет банку уменьшить риск полного невозврата денежных средств, а должнику выплатить долг на приемлемых для него условиях. Как правило, в банках используется несколько программ по реструктуризации задолженности по потребительским кредитам, а также кредитная амнистия.
В случае невозможности применения реструктуризации к просроченной задолженности осуществляется принудительное взыскание долга. Механизмы принудительного взыскания относят к вторичным источникам погашения кредитов банками. Результат принудительного взыскания задолженности по потребительскому кредиту достигается после длительной судебной процедуры рассмотрения и удовлетворения иска банка и последующего процесса исполнения требований исполнительного документа. Такие процедуры могут быть проведены в исковом либо в приказном порядке. При этом процессуальное законодательство не учитывает специфику кредитных отношений и принудительного взыскания сумм, полученных по кредиту.
Кроме того, важнейшим элементом отношений по потребительскому кредитованию является защита прав и интересов как кредитора - кредитной организации, так и заемщика-потребителя. Защита прав и интересов сторон кредитного договора может осуществляться посредством внесудебного порядка и в суде.
Главной особенностью защиты прав и интересов кредитора и заемщика-потребителя во внесудебном порядке в настоящее время является отсутствие единого специального органа, осуществляющего функции по регулированию, контролю и надзору в сфере потребительского кредитования. Отдельные полномочия распределены между такими органами, как органы прокуратуры (общий надзор), Роспотребнадзор, Банк России, ФАС России и Росфинмониторинг. В связи с этим, указанные органы в рамках установленной нормативными правовыми актами компетенции осуществляют регулирование, контроль и надзор за различными аспектами, возникающими в отношениях по потребительскому кредитованию, а также защиту прав и интересов сторон договора потребительского кредита.
Для улучшения ситуации, связанной с обеспечением прав кредиторов, и в связи с ростом объемов просроченной задолженности граждан по потребительским кредитам. Банковскому сообществу совместно с правоохранительными органами необходимо разработать мероприятия по координации действий в борьбе с различными формами мошенничества на рынке потребительского кредитования, а также содействовать созданию специализированных коллекторских агентств, с целью возврата ресурсов в банковский сектор.
Существенным пробелом законодательства о банкротстве в отношении как физических, так и юридических лиц является отсутствие норм, регулирующих досудебное удовлетворение требований кредиторов, а имеющиеся нормы в части предупреждения банкротства весьма скудно отражают все существующие для этого в гражданском законодательстве инструменты. Вместе с тем гражданским законодательством предусмотрены способы удовлетворения требований кредиторов, реализуемые без судебного вмешательства.
Применительно к делам о банкротстве физических лиц можно использовать реструктуризацию задолженности, которая включает такие методы, как новация, рефинансирование, изменение отдельных элементов договора. Юридическим выражением соглашения о реструктуризации задолженности является мировое соглашение. Заключенное до начала процедур банкротства мировое соглашение носит статус мировой сделки и направлено на устранение возможности наступления состояния неплатежеспособности. В то же время такое соглашение, заключенное после подачи заявления о банкротстве, но до начала судебных процедур также, по нашему мнению, может носить статус акта досудебного удовлетворения кредиторов.
С учетом того что данные процедуры имеют большое значение для предупреждения банкротства, считаем необходимым дополнить гл. II "Предупреждение банкротства" Закона "О несостоятельности" 2002 г. нормами о возможном досудебном удовлетворении требований кредиторов, направленными на применение реструктуризации задолженности и мирового соглашения.
Список литературы
Введение
Развитие банковского сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2007 года) приводили к банкротству крупнейших банков.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т.п. Так: покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.
Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.
Среди отечественных экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование потребительского кредитования в РФ, можно отметить Ю. Головина, Т.П. Белоглазову, Ю. Зеленского, Е.Ф. Жукова, А. Казимагомедова, А.М. Ковалеву, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкую, Ю. Крупнова, О.И. Лаврушина, А. Мурычева, Г. Панова и др. В зарубежной литературе западных стран данная тема разработана значительно глубже и шире, чем в России. Из зарубежных исследователей следует выделить научные труды Е. Альтмана, М. Боухала, Э. Гилла, Дж. Гудмана, Д. Ван - Хуза, X. Деринга, Д. Дюранда, Д. Киддуэлла, Р. Коттера, РЛ. Миллера, Э. Рида, П. Роуза, Дж. Синки, К. Керне, и др.
Актуальность выбранной темы заключается в том, что в связи с кризисом ликвидности на международном рынке ожидалось снижение уровня ликвидных активов у банков, в частности, у небольших банков, имеющих ограниченный доступ к ресурсам изза рубежа и в большей степени зависимых от краткосрочных ресурсов межбанковского рынка, который всегда быстро реагирует на любые кризисные явления в банковском секторе сокращением операций и повышением стоимости средств. Кроме того, ожидалось, что ряд банков во избежание разрывов в ликвидности будут сокращать темпы роста кредитных портфелей (в частности, розничных) до стабилизации рынка зарубежных заимствований. Тем не менее анализ балансовых данных большинства банков показывает, что резких изменений динамики показателей ликвидности или роста розничных кредитных портфелей не происходит. Здесь важно понимать, что некоторые банки могли иметь "запасы" ресурсов в виде одобренных сделок по заимствованиям, другие несколько снизили темпы роста кредитных портфелей, что не сильно повлияло на средние показатели по каждой группе, а также то, что на российском рынке работает значительное число банков с иностранным капиталом, которых в меньшей степени коснулись кризисные явления. А с учетом невысокого уровня ликвидных активов крупных региональных банков наиболее показательными тенденциями для банков будут как динамика отдельных показателей активов, так и динамика стоимости ресурсов.
Так же актуальность темы исследования обусловлена тем, что основу деятельности большинства российских банков составляет кредитование клиентов. Потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения на товары, способствуя увеличению их производства и реализации. Проблемы развития и совершенствования системы управления кредитным портфелем в целях минимизации его рисков приобрели особую значимость. Самым главным условием избежание риска может стать наличие правильно сформированного кредитного портфеля.
Цель работы - провести исследование функционирования рынка потребительского кредитования в России и отразить проблемы и перспективы развития.
Объект исследования - деятельность коммерческих банков на рынке потребительского кредита.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникшие в процессе функционирования и развития потребительского кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: проанализировать сущность и структуру системы потребительского кредитования;
рассмотреть понятие и виды услуг потребительского кредитования;
охарактеризовать механизм потребительского кредитования;
проанализировать финансовое состояние ОАО КБ "Пойдем!" дать анализ финансовых результатов деятельности ОАО КБ "Пойдем!" в области потребительского кредитования;
изучить пути отстаивания интересов и прав кредитора и заемщика.
Для достижения поставленной цели были использованы труды специалистов и банковских деятелей, статистические данные, исследовательские статьи в периодической литературе. Кроме теоретических изысканий, использовались также практические данные конкретного банка, документы, составляемые при оформлении кредита и устные консультации работников банка. Все это позволило полно и подробно рассмотреть процесс формирования кредитного портфеля, его отдельные аспекты. потребительское кредитование задолженность заемщик
Структурно работа состоит из Введения, трех глав, разделенных на под главы, заключения и списка использованной литературы1. Всеобщая декларация прав человека принята 10 декабря 1948 г. Генеральной Ассамблеей ООН // Международная защита прав и свобод человека: Сб. док. - М.: Юрид. лит., 1990. - С.14-20.
2. Международный пакт от 16 декабря 1966 г. "О гражданских и политических правах" // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 1994. - N 12. Пакт вступил в силу с 23 марта 1976 г. СССР подписал Пакт 18 марта 1968 г. с заявлением. Пакт ратифицирован Указом Президиума Верховного Совета СССР от 18 сентября 1973 г. N 4812-VIII. Пакт вступил в силу для СССР с 23 марта 1976 г.
3. Конституция Российской Федерации: принята на всенародном голосовании 12.12.1993 г. // Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 4. - Ст.445.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст.3301.
5. Федеральный закон от 17 декабря 2001 г. N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" // СЗ РФ. - 2001. - N 52. - Ст.4920.
6. Федеральный закон от 17 июля 2009 г. N 166-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // СЗ РФ. - 2009. - N 29. - Ст.3603.
7. Федеральный закон от 17 июля 2009 г. N 166-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // СЗ РФ. - 2009. - N 29. - Ст.3603.
8. Положение Банка России 19 августа 2004 г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Вестник Банка России. - 2004. - N 54.
9. Положение ЦБ РФ № 254-П от 26 марта 2004 г. "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".
10. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. № 110-И "Об обязательных нормативах банков" (в ред. 18 июня 2008 г.)
11. Инструкция ЦБР от 31 марта 2004 г. N 112-И "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием"
12. Письмо Банка России от 28 сентября 2007 г. N 155-Т "О недействительных паспортах".
13. Письмо Роспотребнадзора от 10 ноября 2008 г. N 01/12725-8-32 "О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора)"
14. Письмо Роспотребнадзора от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 1 апреля 2008 г. N 01/2973-8-32)".
15. Письмо Роспотребнадзора от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32)".
16. Письмо Роспотребнадзора от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32)".
17. Письмо Роспотребнадзора от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32)".
18. Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 18 июля 2008 г. N 01/7687-8-27 "О судебной практике"; СПС "Гарант".
19. Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32).
20. Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 18 июля 2008 г. N 01/7687-8-27 "О судебной практике"; СПС "Гарант".
21. Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32).
22. Постановление КС РФ от 3 февраля 1998 г. N 5-П "По делу о проверке конституционности статей 180, 181, пункта 3 части 1 статьи 187 и статьи 192 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации" // СЗ РФ. - 1998. - N 6. - Ст.784.
23. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11 июля 2008 г. N А58-493/08-0329-Ф02-3044/08 по делу N А58-493/08-0329.
24. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 21 мая 2008 г. N А10-1901/07-Ф02-2038/08 по делу N А10-1901/07.
25. Постановление ФАС Московского округа от 8 октября 2007 г. N КГ-А40/9988-07 по делу N А40-2769/07-104-10.
26. Алексеев С.С. Право: азбука - теория - философия: опыт комплексного исследования. - М., 1999. - С.630.
27. Баева Т. Эксперты кредиторской надежности // Банки и деловой мир. - 2008. - N 7; СПС "Гарант".
28. Банкиры опасаются, что судебной защитой воспользуются недобросовестные заемщики // Ведомости. - 2006. - 31 июля // http://bankir.ru/news/newsline/1076290
29. Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф.О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.
30. Банковское дело / под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.
31. Банников Г.Н. Проблемы реализации права граждан на судебную защиту в Российской Федерации: Автореф. дисс. канд. юрид. наук. - Саратов, 2006. - С.8.
33. Бычко Ю.П. Построение эффективной системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. - № 26. - С.31 - 37
34. Воронин Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. - 2007. - N 8; СПС "Гарант".
35. Вязовченко О.В. Некоторые вопросы обеспечения права на судебную защиту в гражданском процессе // Система гражданской юрисдикции в канун ХХІ века: современное состояние и перспективы развития. - Екатеринбург, 2000. - С.305.
36. Гиляровская Л.Т., Лысенко Д.В., Ендовицкий Д.А. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности: учебник. - М.: Проспект, 2007. - 360 с.
37. Гладунов О.В. Сам себе коллектор // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2009. - N 4. - С.24.
38. Горский М., Сорокин М. В тисках стратегической модели: альтернативные каналы продаж в розничном кредитовании // Организация продаж банковских продуктов. - 2008. - N 3. - С.29, 30.
39. Готовчиков И.Ф. Методы прогнозирования дефолтов клиентов в условиях массового потребительского кредитования // Банковское кредитование. - 2006. - N 4; СПС "Гарант".
40. Грудцына Л.Ю. Конституционные гарантии судебной защиты прав и свобод и особенности их реализации в гражданском судопроизводстве // Законодательство и экономика. - 2005. - N 2.
Таблица 1
"Свойства услуг потребительского кредитования"
Наименование свойств услуги Характеристика свойств услуги
1. Неоднородная структура услуги. Обусловлена двойственной природой услуги, поскольку процесс обслуживания связан как с интеллектуальной составляющей (получение финансово-юридической консультации в процессе обслуживания), так и с материальной компонентой (получение денег).
2. Степень осязаемости процесса обслуживания. Имеет двойственную природу, вследствие того, что процесс обслуживания связан как с нематериальными объектами (получение финансово-юридической консультации в процессе обслуживания), так и с физическими предметами (получение денег).
4. Место и время предоставления услуги. Услуги могут быть как употреблены на месте (получение денег непосредственно в банке), так и опосредованно через электронные каналы (Интернет, банкоматы, и т.п.).
5. Индивидуализация или стандартизация услуг. Услуги носят унифицированный, неличный характер (одна программа кредитования для определенного сегмента рынка).
5. Технологичность услуги. Каждая услуга потребительского кредитования имеет свою определенную технологию/порядок предоставления и/или практической реализации.
7. Трудоемкость услуги. Услуга потребительского кредитования требует привлечения высококвалифицированных сотрудников для ее разработки, а также требует наличие грамотного персонала для обеспечения собственно процесса предоставления услуги.
8. Характер взаимоотношений с потребителями услуг. Услуги предоставляются преимущественно на одинаковых условиях всем клиентам (одна программа кредитования для определенного сегмента рынка).
9. Полезность услуги. Полезность услуги потребительского кредитования для потребителя заключается в следующих возможностях: совершения покупок товаров/услуг без ожидания времени для накопления средств у покупателя для этих целей; осуществления импульсивных покупок товаров/услуг; накопления средств для других нужд; др. целей.
10. Эффективность услуги Соотношение затрат и выгод от оказания услуги потребительского кредитования в стоимостном и/или не стоимостном выражении применительно к банку, оказывающему услугу.
11. Степень соответствия спроса и предложения. Обычно на услуги кредитования очередей нет, и клиент появляется сначала для получения кредита, а затем - один раз в установленный договором период для погашения кредита.
12. Роль сооружений, оборудования и персонала в процессе обслуживания. Для данной услуги процесс обслуживания зависит, прежде всего, от характера информации, предоставляемой банком, а затем - от того, что именно видит и слышит клиент в процессе получения услуги.
Таблица 2
Динамика активов и пассивов Банка в 2010-2012 г. г. тыс. руб.
Наименование статьи 2010 Изменение % 2011 Изменение % 2012 Изменение %
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон 81 309 99,2 502 373 517,9 270 053 (46,2)
4 Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также средствам, размещенным на корреспондентских счетах, всего, в том числе: - 997704 -184,2 (513510) (74,3) 617833 471,2
4.1 Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам -33047 -24,9 (22686) (31,4) (16030) 29,3
5 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери 2313162 -17,7 4689471 102,3 5635688 11,9
6 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток 1107934 1947,7 722 (99,1) (288040) (39994,7)
7 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи 0 - 257454 (0) 371835 44,4
8 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения 0 - - - - -
9 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 577946 40,4 (75407) (113,0) 109286 244,9
23 Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе: 0 - - - - -
24 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 829841 284,3 528162 (33,5) 1441196 172,9
Таблица 4.
Качество выданных потребительских кредитов физическим лицам, совокупно оцениваемых на предмет обесценения 2010-2012 г. г.
Ссуды до вычета резерва под Обесценение тыс. руб. Резерв под обесценение тыс. руб. Кредиты после вычета резерва под обесценение тыс. руб. Величина убытков от обесценения по отношению к сумме кредита до вычета резерва под обесценение %
Движение резерва под обесценение по классам кредитов, выданных физическим лицам по состоянию на 2010-2012 г. тыс. руб.
2010 2011 2012
Величина резерва под обесценение ссуд по состоянию на 1 января 816503 4237307 2760250
Убыток от обесценения кредитов по активам прекращаемой деятельности, предназначенным для продажи 1915746 3827752 1721532
Кредиты, списанные как безнадежные к взысканию 2346707 1121590 1807255
Величина резерва под обесценение ссуд по состоянию на 31 декабря 816503 1531145 2680316
Таблица 6.
Анализ портфеля кредитов, выданных юридическим лицам, и кредитов, выданных физическим лицам (до вычета резерва под обесценение) по типам обеспечения 2010-2012 гг.: 2010 год тыс. руб. Доля от портфеля кредитов, % 2011 год тыс. руб. Доля от портфеля кредитов, % 2012 год тыс. руб. Доля от портфеля кредитов, %