Анализ рынка ипотечного страхования - Курсовая работа

Жилищный вопрос является болезненным для основной части населения России: позволить себе купить жилье может лишь небольшая привилегированная группа, а процент россиян, недовольных своими жилищными условиями, достиг уже 50%. В качестве одного из методов решения проблемы обеспеченности населения жильем во многих странах, включая Россию, практикуется ипотека. Ипотека - довольно рисковый вид кредитования, так как с заключением кредитного договора у заемщика возникают многолетние финансовые обязательства перед банком-кредитором. Ипотечное страхование, позволяющее распределить риски между страхователем и субъектами ипотечного рынка и тем самым повысить надежность системы ипотечного кредитования в целом, уменьшить размер начального взноса при приобретении жилья в кредит, обеспечить доступность ипотечных кредитов для широких слоев населения - достаточно новый страховой продукт, предлагаемый на рынке страховых услуг, так как само ипотечное кредитование для России является новым социально-экономическим институтом, который находится в стадии разработки. В настоящее время различными субъектами, заинтересованными в реализации ипотечного страхования в нашей стране (Правительством РФ, коммерческими банками, предоставляющими ипотечные кредиты, страховыми компаниями, страхующими ипотечные риски), предпринимаются различные меры для развития этого вида страхования.Экономическим механизмом, позволяющим снизить кредитные риски и защитить финансовые интересы субъектов ипотечного кредитования при наступлении неблагоприятных чрезвычайных событий, является комплексное ипотечное страхование. Ипотечное страхование - это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту финансовых интересов участников ипотечного жилищного кредитования. Ипотечное страхование позволяет распределить риски между страховщиком и субъектами договора ипотеки и обеспечивает повышение надежности системы ипотечного кредитования. Договор ипотечного страхования является комплексным и может включать в себя следующие виды страхования: 1) страхование недвижимого имущества, являющегося предметом залога, от рисков утраты и повреждения; Для обеспечения более широкой страховой защиты в комплексную программу может быть добавлено страхование гражданской ответственности заемщика перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения и страхование ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение договорных обязательств (табл.Обязательным условием выдачи ипотечного кредита является страхование заложенной недвижимости, основанное на ответственности заемщика за последствия его утраты или повреждения. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодатель обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - не ниже суммы этого обязательства. При этом договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, заключается в пользу залогодержателя. По договору об ипотеке жилья залогодержателем становится кредитор, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (невозврата основного долга и процентов по кредиту) получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного жилого помещения.Страхование жизни и трудоспособности заемщика имеет важное социальное значение, поскольку обеспечивает возможность полного погашения обязательств по кредитному договору в случае его смерти или потери трудоспособности.Страхование титула собственности - это страхование на случай утраты недвижимого имущества, являющегося предметом залога, в результате прекращения права собственности. При совершении покупки на вторичном рынке приобретенная недвижимость может быть утрачена новым владельцем в результате утери права собственности. Потеря собственности может произойти в результате наступления следующих событий: · признание сделки недействительной по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ; · истребование у нового владельца всего или части жилого помещения лицами, сохранившими право собственности на данный объект недвижимости. · совершение сделки без согласия попечителя лицом, ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами;Комплексное ипотечное страхование может включать в себя два вида страхования ответственности: страхование гражданской ответственности заемщика при эксплуатации жилого помещения и страхование ответственности заемщика за неисполнение договорных обязательств. В этих условиях наступление непредвиденных событий, связанных со случайным нанесением ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, может привести к невозможности одновременной компенсации убытков и продолжения платежей по кредиту. Страховым случаем по этому договору является факт установления обязанности заемщика возместить вред, непреднамеренно причиненный им потерпевшему лицу в результате следующих событий:

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного страхования

1.1 Понятие и сущность ипотечного страхования

1.2 Страхование недвижимого имущества, являющегося предметом залога, от утраты и повреждения

1.3 Страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита

1.4 Страхование титула собственности

1.5 Страхование ответственности заемщика

Глава 2. Ипотечное страхование в России: современное состояние и перспективы развития

2.1 Исследование состояния ипотечного страхования в России

2.2 Тенденции и перспективы развития рынка ипотечного страхования в РФ

Заключение

Список использованной литературы

Жилищный вопрос является болезненным для основной части населения России: позволить себе купить жилье может лишь небольшая привилегированная группа, а процент россиян, недовольных своими жилищными условиями, достиг уже 50%.

В качестве одного из методов решения проблемы обеспеченности населения жильем во многих странах, включая Россию, практикуется ипотека. Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором.

Ипотека - довольно рисковый вид кредитования, так как с заключением кредитного договора у заемщика возникают многолетние финансовые обязательства перед банком-кредитором. Методом снижения рисков по ипотечному кредитованию является страхование.

Ипотечное страхование, позволяющее распределить риски между страхователем и субъектами ипотечного рынка и тем самым повысить надежность системы ипотечного кредитования в целом, уменьшить размер начального взноса при приобретении жилья в кредит, обеспечить доступность ипотечных кредитов для широких слоев населения - достаточно новый страховой продукт, предлагаемый на рынке страховых услуг, так как само ипотечное кредитование для России является новым социально-экономическим институтом, который находится в стадии разработки. Именно поэтому страховые компании, которые начинают работать по ипотечным кредитам, постоянно имеют дело с проблемами, которые обычно возникают на этапе апробации нового проекта.

В настоящее время различными субъектами, заинтересованными в реализации ипотечного страхования в нашей стране (Правительством РФ, коммерческими банками, предоставляющими ипотечные кредиты, страховыми компаниями, страхующими ипотечные риски), предпринимаются различные меры для развития этого вида страхования. Однако недостаточно развитая законодательная база, последствия мирового финансового кризиса 2008-2009 гг., ожидания его «второго витка» не позволяют субъектам ипотечного кредитования использовать механизм страхования в классическом варианте и в полном объеме для повышения доступности ипотечных кредитов со стороны заемщиков.

Для поиска путей развития ипотечного кредитования в России необходимо совершенствование системы ипотечного страхования, что обуславливает актуальность темы курсовой работы.

Целью курсовой работы является выявление перспектив развития ипотечного страхования на основе изучения системы страхования в ипотечном кредитовании, сложившейся в России.

Для достижения вышеуказанной цели в курсовой работе были поставлены и решены следующие задачи: · изучены понятие и виды ипотечного страхования;

· исследовано ипотечное страхование в России на современном этапе развития;

· выявлены проблемы и перспективы развития рынка ипотечного страхования в РФ.

Объектом исследования выступает деятельность субъектов сферы ипотечного жилищного кредитования в России.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся между коммерческими банками, страховыми организациями и заемщиками в процессе формирования и реализации ипотечного страхования на рынке ипотечного кредитования.