Характеристика деятельности ОАО "УРАЛСИБ". Оценка динамики операций кредитования в коммерческом банке. Выявление проблем ипотечного кредитования. Информационные технологии, применяемые в коммерческом банке. Организационные работы с ипотечными кредитами.
Аннотация к работе
В современной рыночной экономике значение ипотеки как инвестиционного инструмента велико: для заемщика ипотека - это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы, для кредитного института - устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией возврата кредита, для экономики в целом - постоянные инвестиции в жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений в смежных отраслях экономики и решение социальных проблем. Актуальность данной работы определяется, прежде всего, тем, что в настоящее время в России интерес заключается в развитии долгосрочного ипотечного кредитования, потому, что ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития и развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья, поэтому большинство российских банков ведут политику развития долгосрочного ипотечного кредитования. Вышеназванные ученые внесли существенный вклад в разработку научных и практических основ ипотечного кредитования, что служит хорошей теоретической базой для проведения исследования. Цель преддипломной практики состоит в исследовании рынка ипотечных кредитов коммерческих банков в Российской Федерации (на примере филиала ОАО «УРАЛСИБ» города Уфы, дополнительного офиса в городе Нефтекамск ОАО «УРАЛСИБ»).Банк имеет круглую печать со своим фирменным (полным официальным) наименованием на русском языке и указанием местонахождения, штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации. Банк был создан без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации (именуемого далее - Банк России). Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также Уставом «БАНКА УРАЛСИБ». Органами управления Банком являются: - Общее собрание акционеров Банка (именуемое далее - Общее собрание акционеров); На основе данного рисунка отметим, что Управляющий Филиалом осуществляет прямое руководство всеми существующими в банке отделами, объединенными в управления и отделы, под его руководством также находится Заместитель, который курирует Клиентский Комитет и Комитет по Благотворительности.Нефтекамск представляют 20 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам ипотечные программы для приобретения жилья в кредит, как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости. Нефтекамск ОАО «УРАЛСИБ», следует отметить, что банком также предлагаются несколько видов ипотечных кредитов. Объект недвижимости - предмет залога по договору ипотеки, поэтому банк жестко контролирует выбор заемщика, позволяя заемщику покупать в кредит только ликвидное жилье, способное сохранить свою рыночную ценность и привлекательность на протяжении всего периода кредитования, который может составлять до 30 лет. Предложение действует для семей, как уже имеющих детей на момент оформления ипотеки, так и родивших их уже в период использования кредита; Предлагая услуги по кредитованию всех типов сделок, Банк приобрел опыт, позволяющий выбрать оптимальный вариант для каждого клиента.Банк УРАЛСИБ является один из крупнейших универсальных банков федерального уровня, предлагающий широкий спектр финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов; юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на самостоятельном балансе, отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, на которое может быть обращено взыскание, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами. Дополнительный офис коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в г.Нефтекамск представляет населению три вида ипотечного кредитования , то есть ипотека на готовое жилье, ипотека на строящееся жилье и новостройка. Подобрав программу кредитования и оценив уровень финансовой ответственности, заемщику требуется подготовить заявку на кредит, а также собрать необходимый пакет документов, который может отличаться при выборе той или иной программы. Заявка и документы на кредит рассматриваются кредитным комитетом банка, и решение по ней принимается в течение 5 дней.
План
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Общая характеристика деятельности коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ»
2. Динамика операции кредитования в коммерческом банке ОАО «УРАЛСИБ»
3. Организационные работы с ипотечными кредитами в банке ОАО «УРАЛСИБ»
4. Анализ ипотечного кредитования в коммерческом банке ОАО «УРАЛСИБ»
5. Проблемы ипотечного кредитования в коммерческом банке
6. Информационные технологии, применяемые в коммерческом банке ОАО «УРАЛСИБ»
Заключение
Список использованных источников и литературы
Вывод
Таким образом, согласно проведенному анализу можно сделать следующие выводы: 1. Банк УРАЛСИБ является один из крупнейших универсальных банков федерального уровня, предлагающий широкий спектр финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов; юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на самостоятельном балансе, отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, на которое может быть обращено взыскание, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
2. В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами.
На сегодняшний день банки стараются отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски.
Таким образом, на оказание поддержки заемщикам Банка по ипотечным кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась изза потери работы или сокращения доходов 2013 г.
3. Дополнительный офис коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в г.Нефтекамск представляет населению три вида ипотечного кредитования , то есть ипотека на готовое жилье, ипотека на строящееся жилье и новостройка. Заемщику важно определиться с типом приобретаемой недвижимости, подобрав наиболее подходящую для ее покупки программу ипотеки. Предварительно также важно изучить условия кредитования. Подобрав программу кредитования и оценив уровень финансовой ответственности, заемщику требуется подготовить заявку на кредит, а также собрать необходимый пакет документов, который может отличаться при выборе той или иной программы. Заявка и документы на кредит рассматриваются кредитным комитетом банка, и решение по ней принимается в течение 5 дней. Положительное решение кредитора позволяет приступить к выбору жилья, соответствующего условиям программы. Главным при принятии банком решения о выдаче кредита на приобретение жилья остается платежеспособность потенциального заемщика, уверенность в том, что долг будет своевременно погашен, так как перспектива судебного разбирательства не отвечает интересам кредитора.
4. В анализируемом периоде можно отметить две тенденции. Первая заключается в сокращении удельного веса просроченных кредитов от 6,8% до 6,5%, а в кризисный 2011 год он достигал 19,5%. Вторая тенденция проявляется в снижении удельного веса просроченных кредитов с длительным сроком. Он сократился за рассматриваемый период с 2,5% до 2,4%.
С учетом того, что эти данные касаются структуры ипотечных кредитов, следует отметить в анализируемом периоде снижение абсолютной суммы просроченных ипотечных кредитов. Банком проведен ряд мероприятий по минимизации сомнительной задолженности, в частности, продажа проблемного долга коллекторским агентствам.
Подводя итог можно отметить, что Банком в анализируемый период успешно осуществлялась реализация ипотечного кредитования заемщиков. Наблюдалось снижение удельного веса просроченных кредитов. В тоже время, ставки по кредитам практически остались на прежнем уровне.
5. Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Выделяют проблемы ипотечного кредитования в коммерческом банке, к ним относят: общеэкономические; инфляционные; ипотечные проблемы, связанные со сроками вложений; связанные с монополиями; связанные с альтернативой вложения; связанные с миграционной политикой. Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.
6. Информационная технология - процесс, использующий совокупность средств и методов сбора, обработки и передачи информации для получения информации нового качества о состоянии объекта, процесса или явления. Коммерческий банк ОАО «УРАЛСИБ» применяет в работе такие программы как Ibso Retail по выдачи кредита и CRIF - по подаче заявки на кредит. Единая консоль управления VMWARE VCENTER отслеживает утилизацию серверов, что позволяет контролировать, прогнозировать и планировать расходы на расширение серверной группы.
Список литературы
1 Федеральный закон Российской Федерации от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 19.05.2013) // Справ.-правовая система «КОНСУЛЬТАНТПЛЮС» - ВЕРСИЯПРОФ. - [М.,2012]. - Электрон. текст. дан. - Послед.обновление 11.03.2014.
2 Федеральный закон Российской Федерации от 21.07.1999 №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в ред. от 02.11.2013) // Справ.-правовая система «КОНСУЛЬТАНТПЛЮС» - ВЕРСИЯПРОФ. - [М.,2013]. - Электрон. текст. дан. - Послед.обновление 02.04.2014.
3 Федеральный закон Российской Федерации от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. от 30.11.2011) // Справ.-правовая система «КОНСУЛЬТАНТПЛЮС» - ВЕРСИЯПРОФ. - [М.,2013]. - Электрон. текст. дан. - Послед.обновление 26.03.2014.
4 Афонина, А.Б. Все об ипотеке: учебное пособие / А.Б. Афонина. - М.: Омега-Л, 2009. - 176с.
5 Базанов, И.А. Происхождение современной ипотеки: учебник для вузов / И.А. Базанов. - М.: Статут, 2009. - 592с.
6 Горемыкин, В.А., Бугулов, Э.Р. Недвижимость: Регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование: учебник / В.А. Горемыкин, Э.Р. Бугулов. - М.: Филинъ, 2009. - 144с.
14 Маневич, В.Е. Кредитно-денежная политика банков и ипотечная динамика в России / В.Е. Маневич // Бизнес и Банки. - 2008. - №7. - С. 13-16
15 Савинова, В.А. Роль коммерческих банков в региональной системе ипотечного жилищного кредитования / В.А. Савинова // Вестн. Самар. гос. экон. ун-та. - 2008. - № 4 (42). С. 190.
16 Иванкина, Е.А. Проблемы ипотеки в России / Е.А. Иванкина // Общество и экономика, - 2008. - №1. - С. 90-91.
17 Бродский, Ю.В. Рейтинг российских банков по объему чистых активов. [Электронный ресурс] // RBC.RU. - Официальный сайт РБК- Электрон .дан. - URL: // httphttp://quote.rbc.ru/comments/2014/03/24/34138197.html (дата обращения: 26.01.2014). - Загл. с экрана.
18 Грачева, Д.Н. Банковская деятельность. [Электронный ресурс] // BANKURALSIB.RU. Официальный сайт «Уралсиб» - Электрон. дан. - http://www.bankuralsib.ru/retail/oncall/index.wbp (дата обращения 23.02.2013). - Загл. с экрана.
19 Давыдов, И.Р. Ипотека, которая работает на вас [Электронный ресурс] // IPOCREDIT.RU. Ипотека. - Электрон. дан. URL: http://ipocredit.ru/publikacii/s/ipoteka-kotoraya-rabotaet-na-vas-10312431-1 (дата обращения 07.02.2014). - Загл. с экрана.
20 Иванова, Т.Р. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс] // CBR.RU. Жилищный кредит. - Электрон. дан. URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=ipoteka (дата обращения 07.01.2013 г.). - Загл. с экрана.
21 Мальцева, Ю.Н. Банковская деятельность. [Электронный ресурс] // BANKURALSIB.RU. Официальный сайт «Уралсиб» - Электрон. дан. - http://www.bankuralsib.ru/retail/oncall/index.wbp (дата обращения 23.02.2013). - Загл. с экрана.
22 Маневич, В.Е. Кредитно-денежная политика банков и ипотечная динамика в России // Бизнес и Банки. - 2008. - № 7. - С. 13-16