Анализ роли коммерческих банков регионов в развитии ипотечного кредитования - Дипломная работа

Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность в новых научных подходах к ее решению. Важным изменением государственной жилищной политики стала ориентация на развитие ипотечного кредитования. В мировой финансовой практике ипотечное кредитование получило широкое распространение. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации банковской системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами - банками; агентствами по торговле недвижимостью; кредитными институтами, осуществляющими кредитование под залог недвижимости; страховыми компаниями; кредитными агентствами, предоставляющими информацию о кредитоспособности клиентов; компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде. Переход российской экономики на рыночный путь развития предполагает совершенствование банковской системы, которая должна быть адекватна потребностям рыночного хозяйства. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой важнейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита. Обеспеченные же кредиты, по сравнению с бланковыми, являются более безопасными для банков, так как при их невозврате банк реализует залог и возвращает свои средства. Таким образом, исследование опыта коммерческих банков регионов в развитии ипотечного кредитования на сегодняшний день, достаточно актуально. Например, ипотечный кризис в США начался еще в 2006 году. Для достижения поставленной цели решались следующие задачи: - рассмотреть теоретические основы формирования ипотечных отношений в России; - рассмотреть классические схемы ипотечного кредитования в международной практике; - рассмотреть правовую и экономическую сущность ипотечного кредитования; - рассмотреть секьюритизацию ипотечных обязательств; - проанализировать роль коммерческих банков в ипотечном кредитовании как в целом по России, так и в регионах в частности; - изучить типичные риски, присущие ипотечному кредитованию. Нормативно-правовой базой исследования явились нормативные акты Российской Федерации и Центрального банка. сбербанк ипотека коммерческий регион 1. При императоре Трояне были созданы финансовые алиментарные фонды для поддержки вдов и сирот, предоставляющие ипотечные кредиты под 5 % годовых - это был самый низкий процент в Риме в то время (аналогичные финансовые системы были образованы в России в ХIХ в.). Основная суть фидуции заключалась в том, что сразу по заключению договора официально устанавливались права кредитора на закладываемую недвижимость, сам предмет передавался в fiducia и кредитор обязан был возвратить недвижимость после исправного и своевременного исполнения договора. Но все равно в технологии сделки оставались достаточно серьезные правовые моменты, которыми мог воспользоваться кредитор и которые были невыгодны заемщику. В них включались ипотеки по закону (императора): ипотека инвестора на инвестиции, ипотека фиска на имущество неплательщика налогов, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа, ипотека церкви и так далее. Лишь в исключительных случаях по разрешению государственного органа данное право могло перейти к кредитору с условием предоставления должнику дополнительного срока (2 лет) для выплаты долга. По римскому праву ипотека распространялась на требование и на все его составляющие, включая проценты с ипотеки и издержки, понесенные кредитором с целью получения удовлетворения. Таким образом, исторически ипотечное кредитование было порождено хозяйственными отношениями, как наиболее надежная форма обеспечения обязательств должника. 1.2 Правовое регулирование ипотечного кредитования Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса. Для содействия развитию вторичного рынка ипотечных кредитов в 1997 году было создано Агентство жилищного ипотечного кредитования (АИЖК), призванное способствовать становлению частного кредитования жилищной сферы, в т.ч. на основе долгосрочного ипотечного кредитования. В законе нашли отражение следующие положения: - основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое ипотекой, предмет ипотеки; - порядок заключения договора об ипотеке; - закладная как ценная бумага; - государственная регистрация ипотеки; - обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке; - переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц; - последующая ипотека; - уступка прав по договору об ипотеке; - обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, и реализация указанного имущества; - особенности ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений, жилых домов и квартир. В январе 2000 года Правительством РФ была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ. В 1968-м F