Анализ организации автокредитования в банке и разработка предположений по ее совершенствованию - Дипломная работа

Глава 1. Теоретические основы автокредитования 1.1. Правовое регулирование автокредитования в РФ Глава 2. Анализ автокредитования в банке ЗАО «ВТБ24» 2.1. Процедура оформления и выдачи автокредита 2.3. Способы обеспечения исполнения обязательств заемщика Заключение Практическая часть Библиография Приложение Введение Актуальность исследования обусловлена тем, что кредитование населения на приобретение транспортных средств - один из наиболее развитых и конкурентных сегментов кредитования физических лиц на российском рынке. Практически все официальные дилеры могут предложить своим потенциальным клиентам на выбор кредитные программы нескольких банков. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением обязательного страхования), экспресс-кредиты, схемы trade-in, buy-back. Многие из этих предложений носят маркетинговый характер (направлены на продвижение продуктов и услуг с учетом потребностей клиентов), поэтому анонсированные минимальные параметры кредитного предложения часто компенсируются повышенными выплатами по другим составляющим, таким, как стоимость страховки, размер комиссий. Глава 1. Теоретические основы автокредитования 1.1 Сущность и виды автокредитования Автокредит - это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Банк может потребовать продажу залога в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и в валюте. Ожидается, что меньше чем через 10 лет большинство автомобилей будет покупаться в рассрочку. В то же время существует проблема некорректного оформления страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. Сегодня банки предлагают следующие виды автокредитов: классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in. Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30% в зависимости от процентной ставки и срока кредитования. Экспресс-кредитование отличается от классического меньшим объемом необходимых документов и сроком предоставления кредита, который оформить можно непосредственно в автосалоне. В частности, московские банки предлагают следующие ставки по экспресс-кредитованию: Росбанк - 13 - 20% в рублях и 10 - 18% в валюте, МДМ-Банк - 12 - 16% в долларах и 14 - 18% в рублях, «Союз» - 10 - 11% в долларах и 12 - 13% в рублях, «Русский Стандарт» - 17% в рублях. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями. На рынке такие продукты появляются в ограниченном количестве, в частности, беспроцентное кредитование предлагают банки «Авангард» и «Сосьете Женераль Восток», а также ЮниКредит Банк (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), ИМПЭКСБАНК (29 автосалонов), Росевробанк, банк «Союз» (13 дилеров). Стоимость приобретаемого автомобиля делится на три части: первоначальная плата, взнос в течение срока кредитования и оставшийся платеж по его окончании. Проценты уплачиваются по той части основного долга, которая погашается в течение срока кредитного договора, что позволяет снизить их ежемесячную сумму. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Так, в Международном Промышленном Банке (МПБ) 100-процентный кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 9 - 12% годовых в валюте, в ЮниКредит Банк в рамках совместных программ с салонами «Автопассаж», «Азимут СП», «Независимость», Major-Auto, «Рольф» и «Тойота Центр Измайлово» - 10 - 11% в валюте и 14 - 15% в рублях, Райффайзенбанк совместно с компанией Рольф по автомобилям Тойота предлагает кредиты под 11,5% в долларах и 16% в рублях. Федеральный закон «О кредитных историях» был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г., одобрен Советом Федерации 24 декабря того же года.