Сущность, принципы, формы и виды кредитования населения. Нормативные правовые акты. Кредитная процентная политика банка. Анализ состава и структуры потребительского кредитования. Направления роста объема кредитования населения ОАО "Белгазпромбанк".
Аннотация к работе
Предоставление кредитов является одной из основных операций коммерческих банков, конкурирующей по доходности и отвлечению ресурсов с такими операциями, как валютные, операции с ценными бумагами и другими. Именно от качественного кредитного портфеля банка зависят его ликвидность и платежеспособность, а значит и надежность для клиентов. В настоящее время тема потребительского кредитования достаточно актуальна, так как в Республике Беларусь с каждым годом увеличивается удельный вес потребительского кредита в общем объеме предоставленных кредитов, а риск при выдаче кредитов банками достаточно большой. С другой стороны потребительский кредит это ниша, где банки могут заработать деньги, а население повысить уровень жизни. Перспективным направлением в развитии потребительского кредитования является также разработка и внедрение различных схем кредитования при использовании платёжных карточек. В литературе и аналитических материалах, касающейся банковских операций возрастает внимание к кредитованию, методам управления и анализу. Основной целью данной курсовой работы является разработка мероприятий по увеличению объёмов кредитования на примере ОАО Белгазпромбанк. Исходя, из цели работы были поставлены следующие задачи: - раскрыть теоретические основы кредитования населения; - исследовать виды кредитования населения, применяемые в ОАО Белгазпромбанк; - рассмотреть кредитную процентную политику ОАО Белгазпромбанк; - рассмотреть зарубежный опыт выдачи потребительских кредитов с позиции возможности использования его в Республике Беларусь; - дать оценку практики выдачи и погашения потребительских кредитов в ОАО Белгазпромбанк; - провести анализ состава и структуры кредитного портфеля физических лиц; - спрогнозировать перспективы развития потребительского кредитования в Республике Беларусь; - разработать предложения по увеличению объёмов кредитования в ОАО Белгазпромбанк. Риккардо, Дж. Милль. Провозвестником капиталотворческой теории кредита был Джон Ло, ошибочно отождествлявший кредит с деньгами, а деньги с капиталом и считавший, что кредит способен привести в движение все неиспользованные обществом (из-за недостатка денег) материальные и трудовые ресурсы. Идеи капиталотворческой теории кредита возрождает Г. Маклеод, отождествлявший кредит с деньгами. Кроме того, кредит, будучи экономическими отношениями между кредитором и заемщиком, - не капитал. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. После подписания договора залога банк отсылает нотариальному органу, сельскому совету, районному подразделению ГАИ извещение, которое является запрещением на отчуждение квартиры, дома, машины другому лицу. 198-204] 1.2 Формы и виды кредитования населения Формы кредита - это разновидности кредита 35%, то можно считать, что банк проводит «агрессивную» кредитную политику (при агрессивной политике верхний предел - 39%, далее - неоправданно опасная кредитная деятельность). Рекомендуемое значение показателя - не более 0,5% совокупных активов. д) Коэффициент проблемности кредитов, представляющий собой удельный вес просроченных кредитов в общей сумме предоставленных кредитов (Укв(пр)) рассчитывается по формуле Укв(пр) = 100%, (9) где КВ - совокупность кредитных вложений банка для физических лиц (населения); КВпр - кредитные вложения населения проблемные. Важнейшим источником регулирования банковской деятельности являются нормы конституционного права, представляющие собой конституционные основы банковской деятельности кредитных организаций и деятельности Национального банка, ибо Конституции Республики Беларусь принадлежит ведущее место в правовом регулировании банковской деятельности. Таблица 2.1 - Анализ основных показателей деятельности ОАО «Белгазпромбанк» за 2010-2012 гг. в миллионах рублей Показатель 2010 год 2011 год 2012 год Изменение 2011 г. к 2010 г. Изменение 2012г. к 2011 г. Темп роста 2012 г. к 2010 г. абс. отн., % абс. отн., % 1 2 3 4 5 6 7 8 9 1.Доходы 4034424,2 4339456,4 7719342,9 305032,2 7,56 3379886,5 77,89 191,34 2.Расходы 2089007,9 3553905,8 4099621,9 1464897,9 70,12 545716,1 51,15 148,71 3.Прибыль 901978,4 1066874,4 1341352,8 164896 18,28 274478,4 25,73 148,71 4.Активы на конец года: 28113200 31258390 44300010 3145190 11,19 13041620 41,72 157,58 4.1Денежные средства 756807,3 1181567,1 1391906,3 424759,8 56,13 210339,2 27,79 183,92 4.2Средства в НБ 3514993,4 4764716,4 7777752,8 1249723 35,55 3013036,4 63,24 221,27 4.3Средства в банках 1244290,2 4072343 4635110 2828052,8 227,28 562767 13,82 372,51 4.4Кредиты клиентам 18205546,1 14718950,7 21852751,9 -3486595,4 -19,15 7133801,2 48,47 120,03 4.5ОС и НМА 826246,9 806466,5 1386147,3 -19780,4 -2,39 579680,8 71,88 167,76 5.Обязательства на конец года: 21997571,7 29423659,9 36031441,3 7496088,2 34,08 6607781,4 22,46 163,8 5.1Средства Национального банка 1860994,6 1325535,9 1314426,9 -535458,7 -28,77 -11109 -0,83 70,63 5.2Средства банков 4490144,3 8987162,7 7694514,3 4497018,4 100,15