Анализ кредитования физических лиц в ОСБ - Дипломная работа

1 Теоретические основы кредитования физических лиц в банке 1.1 Характеристика кредита и его классификация 1.2 Кредитная политика коммерческого банка 1.3 Основные этапы кредитования физических лиц 2 Анализ кредитования физических лиц в ОСБ №3912 г. Уварово 2.1 Общая организационно-экономическая характеристика ОСБ №3912 г. Уварово 2.2 Анализ заемщика и условия предоставления кредита 2.3 Анализ механизма погашения кредита и уплаты процентов 3 Пути совершенствования развития кредитных отношений с населением Заключение Список литературы Приложения Введение Ссуды, связанные с кредитными операциями, - важнейшая часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности - самая крупная составляющая часть банковской прибыли. Как свидетельствует мировая практика, до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по кредитам ,данный момент определяет актуальность темы дипломной работы. Все это вкупе с негативными ожиданиями, связанными с дальнейшим ухудшением экономической ситуации в стране, вынудило банки поднимать процентные ставки и ужесточать кредитную политику. По мере стабилизации ситуации предполагается снижение стоимости фондирования, что, безусловно, отразится на конечной стоимости кредита для заемщиков. Если изначально условиями договора такая возможность не была предусмотрена и в последующем никаких дополнительных соглашений по изменению условий кредитного договора клиентом не подписывалось, то действует процентная ставка, изначально прописанная в договоре. Клиентам всегда нужны будут не целевые кредиты, а, по сути, «живые» деньги для реализации своих потребностей, и банки их, разумеется, будут выдавать. Конечно, в будущем кредитные карты вытеснят потребительские кредиты, но пока карточная инфраструктура в России не развита, люди будут брать наличные деньги в кредит. Кредит - движение денег или товара на условии возврата. Временно свободные денежные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. По видам заемщиков все кредиты можно разделить на два вида: кредиты юридическим лицам (деловые) и кредиты физическим лицам (персональные). Ссуда как бы компенсирует расход собственных средств (компенсационный характер); на оплату расчетных документов (платежные требования поставщиков) за отгруженную заемщику продукцию (платежный характер ссуды). Ссуды на временные нужды предоставляются при отсутствии средств у заемщика на выдачу заработной платы или расчетов с бюджетом.[29, с.65] Ссуды на чрезвычайные нужды выдаются для удовлетворения потребности клиента в оборотных средствах, возникающей неожиданно в связи с какой-то чрезвычайно-выгодной сделкой. Характер условий кредитной сделки может быть юридический и экономический.[12, с.71] 1.2 Кредитная политика коммерческого банка Кредитная политика - это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков. Коэффициент качества кредитного портфеля в общем виде может быть представлен как отношение просроченной ссудной задолженности к сумме ссудной задолженности (основной долг без процентов): Кккп = (1) Методика ЦБ РФ рекомендует определять Кккп как отношение расчетного резерва на возможные потери по ссудам к сумме ссудной задолженности по основному долгу.[15, с.112] Кккп, превышающий 10%, свидетельствует о высоком кредитном риске портфеля. Таблица 2 Факторы, определяющие кредитную политику банка Макроэкономические Общее состояние экономики страны Денежно-кредитная политика Банка России Финансовая политика Правительства России Региональные и отраслевые Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживающих банком Состав клиентов, их потребность в кредите Наличие банков-конкурентов Внутрибанковские Величина собственных средств (капитала) банка Структура пассивов Способности и опыт персонала 1.3 Основные этапы кредитного процесса В практике отечественного кредитования в настоящее время принципиально изменены подходы к организации кредитных отношений кредитора и заемщика: осуществляется переход от пообъектного кредитования к кредитованию субъекта в целом, конкретного юридического или физического лица, комплексных целевых экономических и социальных программ, к участию кредита в процессе приватизации предприятий, конверсии, развитии фермерского хозяйства, т.е. к унифицированному кредитованию заемщиков независимо от отраслевой принадлежности и форм собственности.[16, с.84] Банки осуществляют кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения). Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители.