Сущность и значение кредитоспособности заемщика. Информационная база оценки платежеспособности клиента банка. Анализ потенциальной возможности возврата банковских ссуд. Методы оценки кредитоспособности физического лица, применяемые российскими банками.
Аннотация к работе
Под кредитоспособностью заемщика принято понимать его способность вовремя рассчитываться по своим долговым обязательствам. Т.е. кредитоспособность заемщика - это его способность вернуть в срок кредит с процентами. На практике банки управляют кредитными рисками, руководствуясь собственными методиками кредитного анализа и отбора заемщиков. Этот анализ заключается в определении кредитоспособности, платежеспособности и финансовой устойчивости заемщика, что в конечном счете приводит к формулированию оснований для предоставления кредита или отказа в нем. Основной акцент в кредитном анализе делается на готовность и способность заемщика выплатить кредит, для оценки которых тщательно изучается характер деятельности заемщика, его кредитная история, текущее финансовое состояние, его возможности и потенциал. Одним из основных способов снижения риска неплатежа по кредиту является тщательное обследование потенциальных заемщиков. Целью такого анализа является получение ключевых, информативных параметров, позволяющих оценить платежеспособность и кредитоспособность потенциального заемщика. Актуальность темы Анализ кредитоспособности заемщика - физических лиц и разработки направлений совершенствования ее методики особенно высока в условиях современного финансового кризиса, который начался в декабре 2014 года и набирает обороты в 2015 году. В этих условиях правильная оценка кредитоспособности заемщика и, в соответствии с этим, справедливая цена кредитного продукта - это одна из основ эффективного кредитования физических лиц. В качестве предмета исследования в работе выступает методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, применяемая ОАО Промcвязьбанк . Сущность кредитоспособности заемщика и ее значение 1.1 Основные факторы, оценки кредитоспособности заемщика При рассмотрении заявлений на получение кредита, коммерческие банки устанавливают способность предприятий (юридических лиц) и отдельных граждан (физических лиц) эффективно использовать и своевременно возвращать полученные средства (кредитоспособность). 45] После того, как банк определил свою политику в области кредита, он должен предусмотреть систему ее надлежащей реализации. Впервые понятие кредитоспособность клиента появилось в экономической литературе XVIII в., в своих трудах его использовали А. Смит и Д. Кейнс, Н. Бунге и В. Косинский. Оценка развития кредитных отношений в России позволяет сделать вывод о тесной взаимосвязи понятия кредитоспособности и развития кредитных отношений. В процессе оценки кредитоспособности заемщика выясняются его дееспособность, репутация, наличие капитала (владение активами), т.е. обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры. При оценке кредитоспособности заемщиков фактически надо ответить на два больших вопроса: Как оценивать перспективную финансовую состоятельность заемщика (т.е. как убедиться в том, будет ли он располагать возможностями выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора)?.