Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка. Сравнительная характеристика мирового и российского опыта в оценке кредитоспособности заемщиков. Основные принципы скоринговой системы, ее недостатки.
Аннотация к работе
Глава 1. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика 1.1 Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка 1.2 Методики оценки кредитоспособности физических лиц 1.3 Сравнительная характеристика мирового и российского опыта в оценке кредитоспособности заемщиков Глава 2. Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт» 2.1 Общая характеристика развития Банка 2.2 Анализ ссудной задолженности Банка 2.3 Методика оценки финансового положения физического лица Глава 3. Основные проблемы в потребительском кредитовании физических лиц 3.1 Основные принципы скоринговой системы и ее недостатки в принятии решений в ЗАО «Банк Русский Стандарт» 3.2 Деревья решений как вариант устранения недостатков скоринговой системы 3.3 Меры по решению проблем не возврата кредитов при применении скоринговой системы в ЗАО «Банк Русский Стандарт Заключение Список используемых источников и литературы Приложение ВВЕДЕНИЕ В последние годы ярко выраженной тенденцией в банковском деле становится развитие кредитных операций с юридическими лицами, предпринимателями и населением. В связи с этим существенно повышается уровень кредитного риска, которому подвержены все участники банковского сектора. Наличие такого риска и его зависимости от многочисленных факторов, находящихся, прежде всего, в сфере деятельности заемщика, предопределяют необходимость выбора банком системы экономических показателей, с помощью которых можно оценить способность заемщика выполнить свои обязательства. Постоянное совершенствование системы кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции является для банка необходимым условием формирования его общественного имиджа как универсального кредитного учреждения, а также служит дополнительным источником дохода от проведения кредитных операций с физическими лицами. Таким образом, анализ кредитоспособности заемщика и методы ее оценки на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт» физических лиц является высоко актуальной темой дипломной работы на сегодняшний день. Объектом исследования является ЗАО «Банк Русский Стандарт», имеющий большой опыт кредитования на российском банковском рынке. В процессе написания работы решались следующие задачи: 1) характеристика понятий кредитоспособности; изучение принципов анализа кредитоспособности физических лиц; 2) раскрытие места анализа кредитоспособности в системе анализа финансового состояния; 3) постановка цели и задач анализа кредитоспособности заемщика; 4) построение системы нормативно-правового и информационного обеспечения анализа; 5) рассмотрение основных методических подходов к оценке кредитоспособности; 6) изучение методики анализа кредитоспособности заемщика - физического лица в ЗАО «Банк Русский Стандарт»; 7) проведение анализа кредитоспособности заемщика на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»; формирование рекомендаций по совершенствованию анализа кредитоспособности. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 1.1 Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка Роль и значение кредитования очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой страны. процедура переноса благ с помощью кредита между пространственно рассредоточенными субъектами в силу специфических особенностей инвестиционного кредитования, связанных с высокой концентрацией капитала и появлением такого же масштабного риска, обусловливают необходимость более ответственного и моноцентричного организационно-регулирующего сопровождения по сравнению с существующей в настоящее время моделью; - кредит создает возможность перемещать блага из прошлого в настоящее с помощью использования уже созданных ресурсов, и из будущего в настоящее, когда с помощью кредита, выданного под залог ценностей, которые еще предстоит освоить,- уже сегодня можно производить товары. Он выражает отношения кредитора и заемщика, имеющих свои специфические интересы при получении кредита и уплате процента. Распределение кредитов по срокам, способам обеспечения риска, заемщикам (государственные и коммерческие предприятия, население), целям кредита определяет различную доходность кредитных вложений. В ряде случаев коммерческий банк может изменять ставку ссудного процента (в том числе фиксированную) в соответствии с процентной политикой центрального банка. Если взять в качестве примера такую страну как США, то в соответствии с Единой межагентской системой присвоения рейтинга деятельности банка, каждому банку присваивается числовой рейтинг, основанный на качестве портфеля его активов, в том числе кредитного портфеля. Создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска [51, с 28] В России Центробанк указывает точное процентное отношение кредитов, предоставленных одному или нескольким взаимосвязанным заемщикам. Совокупная сумма требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по кредитам, учтенным векселям, займам не