Изложение теоретических основ кредитования физических лиц в системе активных операций коммерческих банков. Проведение анализа кредитных операций с физическими лицами изучаемого банка. Разработка мер по совершенствованию кредитных операций банка.
Аннотация к работе
2.2 Организация кредитного процесса в банкекредитование коммерческий банк физическийКредит возник из необходимости развития товарно-денежных отношений, а потребность в нем вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Кредит выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них у других [6, с. Достаточно часто кредитование населения отождествляют с потребительским кредитованием и объясняют способностью таких кредитов удовлетворять потребности индивидов в товарах и услугах. К потребительским относят кредиты гражданам, объектом кредитования которых являются текущие и капитальные расходы, связанные с конечным потреблением. Осуществляя кредитные операции банк несет определенный риск невозврата кредита, который называется кредитным риском и представляет собой риск того, что финансовые обязательства не будут исполнены клиентами полностью и во время, как ожидается или описано в контракте, результатом чего могут явиться финансовые потери для банка.Необходимость требований ликвидности банки размещать средств во вложения, не дохода, либо его в крайне размере (наличность в средства на счетах в банке и другие ликвидных активов). С другой стороны, всестороннего обеспечения и развития банка наличие в их активах статьи, как здания и оборудование, в филиалы, ассоциированные и компании, занимающиеся банковскими операциями. строго говоря, позиции нельзя собственно к активным банков, однако и фактически представляют не что иное, размещение имеющихся В зависимости от кредитования различают государственным и негосударственным и организациям, гражданам, индивидуальной трудовой другим банкам, хозяйственным субъектам, органы власти, предприятия, международные и организации. По пользования кредиты до востребования и срочные которых, в свою выделяют краткосрочные, и долгосрочные). кредит инвесторам на нужды в большей отвечает принципам в условиях рынка, финансирование капитальных из других источников. Он предоставляется в разрыва в платежном клиента, когда текущие финансовые превышают собственные По размерам различают крупные, средние и В зависимости от платности кредиты подразделяются на с рыночной, повышенной и процентной ставкой. частные и совокупные кредитования. ссуды делятся в от валюты, применяемой кредитовании (кредиты в долларах США, и т.д.).Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. При клиента в банк за кредита уполномоченный кредитующего подразделения - кредитный инспектор) у клиента цель, на испрашивается кредит, ему условия и предоставления кредита, с перечнем документов, для получения Далее инспектор производит предоставленных клиентом и сведений, указанных в и анкете, определяет клиента и максимально размер кредита. проверке сведений инспектор выясняет с единой базы кредитную историю и размер задолженности по полученным кредитам, запросы в банк, ему ранее при необходимости запросы в другие Кредитующее подразделение пакет документов службе и службе банка. Кредитный определяет кредитоспособность на основании справки с работы о доходах и удержания, а также анкеты. Справка содержать следующую полное наименование выдавшей справку, ее адрес, телефон и реквизиты; продолжительность работы заемщика в организации; настоящая заемщика (кем среднемесячный доход за шесть месяцев; удержания за последние месяцев с расшифровкой поСостав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Из таблицы ликвидных активов видно, что незначительно изменились суммы средств в кассе, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, увеличились суммы межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, сильно увеличились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), высоколиквидных ценных бумаг РФ, уменьшились суммы средств на счетах в Банке России, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок вырос за год с 18,25 до 20,40 млрд. руб. Данные таблицы показывают, что незначительно изменились суммы кредиты юридическим лицам, Кредиты физическим лицам, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, Вложения в ценные бумаги, увеличились суммы Межбанковские кредиты, сильно увеличились с
План
Оглавление
Введение
1. Теоретические основы кредитования физических лиц коммерческих банков
1.1 Экономическая сущность кредитных операций коммерческих банков
1.2 Кредитные операции как структурный элемент активных операций коммерческих банков на финансовом рынке
1.3 Методика оценки кредитования физических лиц
2. Анализ кредитных операций с физическими лицами ПАО «Московский Индустриальный Банк»
Список литературы
Введение
Как показывает мировая практика, до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, (до 85 %), поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.
Банку приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых банковских продуктов, привлечению наибольшего числа клиентов.
Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков.
Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.
Актуальность исследования по теме связана, прежде всего, с тем, что кредитование является одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ и меры по совершенствованию кредитных операций банка с физическими лицами на примере ПАО «Московский Индустриальный Банк».
Указанная цель выпускной квалификационной работы обусловила необходимость постановки и решения следующих задач: - изложить теоретические основы кредитования физических лиц в системе активных операций коммерческих банков;
- провести анализ кредитных операций с физическими лицами ПАО «Московский Индустриальный Банк»;
- разработать меры по совершенствованию кредитных операций банка на примере ПАО «Московский Индустриальный Банк».
Объект исследования - ПАО «Московский Индустриальный Банк».
Предмет исследования - кредитные операции ПАО «Московский Индустриальный Банк».
Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые акты РФ, а также научные труды, посвященные проблемам анализа кредитных операций и их применение в практической деятельности коммерческого банка в современных условиях хозяйствования.
К числу основных экспертов в рамках рассматриваемой темы можно отнести значительное число отечественных и зарубежных специалистов в области организации кредитных операций банка: Алексеенко М. Д., Бланк И. А., Дмитриенко М. Г., Кочетков В. Н., Ковбасюк М. Р., Барановкий А. И., Денисенко М. П. и другие, ресурсы Интернет, статистические данные ПАО «Московский Индустриальный Банк» за 2014-2016 гг.
В качестве методики исследования в работе использованы эмпирический, абстрактно-логический, экспертно-аналитический, аналитически-расчетный, нормативный методы.
Выпускная квалификационная работа выполнена на 67 страницах, включает две главы, 7 разделов, содержит 11 таблиц, 9 рисунков и приложения.