Ипотечный кредит и его роль в экономике. Механизм организации ипотечного кредита и его законодательное регулирование в современных условиях. Анализ деятельности Сберегательного банка РФ. Основные факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования.
Аннотация к работе
Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Решением данного вопроса может стать развитие системы ипотечного кредитования, которая представляет собой процесс кредитования под залог недвижимости. Конечно, приобретение жилья в кредит делает его дороже, но с другой стороны, во-первых, можно воспользоваться налоговыми льготами, предоставляемыми при приобретении жилья за счет кредитных средств, во-вторых, это выгоднее, чем снимать квартиру и параллельно копить на свою, и в-третьих, в наших условиях приобретение недвижимости является одним из лучших способов сохранения сбережений. Ипотека отличается от продажи жилья не только тем, что у заемщика есть перспектива вернуть кредит и остаться собственником жилья, но и тем, что на период действия ипотеки он остается жить на своей жилплощади.Для банков, которые потенциально могли бы кредитовать застройщиков, необходимы гарантии возврата кредита в оговоренных в кредитном договоре объемах и сроках. Эти гарантии могут быть обеспечены, с одной стороны, активами застройщика, наличием исходно-разрешительной документации на строительство на отведенных земельных участках с инженерным оснащением, а с другой - наличием реальных покупателей на построенное жилье (в том числе тех, кому банки готовы выдать ипотечный кредит на его приобретение). Для замкнутого функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в целом необходимо решение другой важнейшей задачи - стабильного притока долгосрочных финансовых ресурсов с рынка капиталов на цели рефинансирования кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты, так как имеющиеся ресурсы банков могут обеспечить только краткосрочные кредиты или долгосрочные - для незначительной части платежеспособного населения страны, что не решает стратегической задачи повышения доступности жилья. Итак, ипотечные жилищные кредиты, представляя собой авансирование будущих доходов граждан, формируют дополнительный платежеспособный спрос на жилье и являются необходимым условием для запуска рыночных механизмов, лежащих в основе системы ипотечного жилищного кредитования. Если в 2000 году доля продаж жилья в кредит составляла лишь 0,1 процента от общего количества сделок с жилой недвижимостью, то, по оценке Российской гильдии риэлтеров, в 2011 году около 5 процентов жилья было продано с использованием различных схем ипотечного жилищного кредитования (включая продажу жилья в рассрочку).(его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство). В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества преимущественно перед другими кредиторами или путем перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя. Преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что если заемщик не вернет кредит, кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Поэтому до получения такого кредита потенциальному заемщику необходимо проанализировать: · достаточно ли денежных средств для внесения первоначального взноса за квартиру и на покрытие расходов, связанных с совершением сделки по купле-продаже квартиры (нотариальное удостоверение договора, плата за регистрацию договора в Государственном реестре), заключение договоров страхования; Поскольку ипотечный кредит рассчитан, как правило, на длительный период времени (5-10 лет) заемщику, как и кредитору, нужна гарантия своевременного возврата кредита.В первой главе выпускной квалификационной работы исследуется теоретические аспекты ипотечного кредита и законодательное регулирование ипотеки в современных условиях. Чаще всего ипотека используется для финансирования приобретаемой недвижимости. Ипотечный кредит - это денежная сумма, которая выдается на приобретение жилья под залог этого жилья. Авансирование будущих доходов граждан, путем ипотечных жилищных кредитов, формирует платежеспособный дополнительный спрос на жилье и является важным условием для запуска рыночных механизмов, лежащих в основе системы ипотечного жилищного кредитования. Если в 2000 г. доля продаж жилья в кредит составляла лишь 0,1% от общего количества сделок с жилой недвижимостью, то, по оценке Российской гильдии риэлтеров, в 2011 г. около 5% жилья было продано с использованием различных схем ипотечного жилищного кредитования.Остальные акции принадлежат различным акционерам: банкам, учреждениям, организациям, совместным предприятиям и отдельным лицам. Сберегательный банк
План
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1 Ипотечный кредит и его роль в экономике
1.2 Механизм организации ипотечного кредита и его законодательное регулирование в современных условиях
1.3 Выводы
Глава 2. Анализ деятельности Сберегательного банка РФ на рынке ипотечного кредитования
2.1. Финансово-экономический анализ деятельности Сберегательного банка РФ
2.2 Организация системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ
2.3 Анализ механизма формирования резерва на покрытие возможных потерь по ипотечному кредиту
2.4 Выводы
Глава 3. Совершенствование системы ипотечного кредитования физических лиц
3.1 Основные факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования
3.2 Предложения по развитию системы ипотечного кредитования
Заключение
Литература
Приложения
Введение
Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышении долгосрочного кредитного рейтинга России.
Организация доступного жилищного финансирования являлась и является важнейшим фактором, влияющим на реформу жилищного сектора в России. В связи с резким сокращением финансирования жилищного строительства из государственного бюджета, а также снижением заказов предприятий на строительство жилья перед населением встал вопрос о приобретении жилья на собственные средства. Но немногие в настоящее время могут позволить себе купить квартиру, используя собственные финансовые возможности.
После проведения в нашей стране массовой жилищной приватизации многие стали собственниками жилья. В жизни возникают проблемы, порождающие необходимость погашения крупных долгов, и единственно доступным выходом из сложившегося положения остается заем под залог жилья. Платежеспособный спрос на жилье до сих пор остается довольно невысоким.
Решением данного вопроса может стать развитие системы ипотечного кредитования, которая представляет собой процесс кредитования под залог недвижимости.
Вопрос ипотечного кредитования является весьма актуальным в нашей стране, т.к. покупка квартиры в кредит - удобный способ решения жилищных проблем. Конечно, приобретение жилья в кредит делает его дороже, но с другой стороны, во-первых, можно воспользоваться налоговыми льготами, предоставляемыми при приобретении жилья за счет кредитных средств, во-вторых, это выгоднее, чем снимать квартиру и параллельно копить на свою, и в-третьих, в наших условиях приобретение недвижимости является одним из лучших способов сохранения сбережений.
В Росси ипотечные программы стали появляться с 1996 года, как на федеральном, так и на местном уровне. Но реальное появление ипотеки стало возможным с принятием Федерального закона «Об ипотеке» № 102 - ФЗ от 22 июля 1998 года.
Ипотека отличается от продажи жилья не только тем, что у заемщика есть перспектива вернуть кредит и остаться собственником жилья, но и тем, что на период действия ипотеки он остается жить на своей жилплощади. Это отражено в первой главе пункта первого Закона "Об ипотеке".
В настоящее время многие банки, кредитующие население, предоставляют своим клиентам различные схемы и условия ипотечного кредитования.
Целью исследования выпускной квалификационной работы является анализ системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ и разработка направлений ее совершенствования.
Сберегательный банк уже не первый год работает на рынке ипотечных кредитов и имеет свои разработки в данной сфере.
Исходя из основной цели, в работе необходимо решить следующие задачи: выявить сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике;
проанализировать финансово-экономическую деятельность Сберегательного банка РФ;
произвести расчеты по выдаче ипотечного кредита (на конкретном примере);
рассмотреть основные направления деятельности Сберегательного банка РФ;
охарактеризовать условия выдачи и механизм организации ипотечного кредитования, которые предлагает банк своим клиентам;
разработать предложения и практические рекомендации по развитию системы ипотечного кредитования;
Для определения дохода, получаемого банком по операции ипотечного кредитования, будут рассмотрены различные схемы погашения кредита. Также будут рассмотрены виды рисков ипотечного кредита и меры их снижения. В качестве мер по улучшению работы системы ипотечного кредитования в России будут представлены рекомендации автора по совершенствованию системы ипотечного кредитования.
Выпускная квалификационная работа включает в себя: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложения.
Во введении обосновывается актуальность работы, определяется предмет, основная цель и задачи исследования.
В первой главе выпускной квалификационной работы рассматриваются: ипотечный кредит и его роль в экономике; механизм организации ипотечного кредита и его законодательное регулирование в современных условиях.
Во второй главе выпускной квалификационной работы рассматривается финансово-экономический анализ деятельности и организация системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ; анализ механизма формирования резерва на покрытие возможных потерь по ипотечному кредиту.
В третьей главе выпускной квалификационной работы рассматриваются основные факторы, препятствующие развитию системы ипотечного кредитования; предложения по развитию системы ипотечного кредитования.
В заключение выпускной квалификационной работы подводится итог всей выполненной работы.
Вывод
В первой главе выпускной квалификационной работы исследуется теоретические аспекты ипотечного кредита и законодательное регулирование ипотеки в современных условиях.
Ипотека - это разновидность залога недвижимого имущества, служащего обеспечением исполнения основного (денежного) обязательства залогодателя перед залогодержателем.
Чаще всего ипотека используется для финансирования приобретаемой недвижимости. Если должник не выполняет своих обязательств, то залогодержатель вправе потребовать погашения долга за счет заложенного недвижимого имущества, собственником которого остается залогодатель.
Таким образом, ипотека служит материальным (стоимостным) обеспечением кредита.
Ипотечный кредит - это денежная сумма, которая выдается на приобретение жилья под залог этого жилья. Ипотечный кредит, как и любой другой вид кредита, предоставляется на условиях срочности, платности и возвратности.
Основные характеристики ипотечного кредита это сумма 60-80% от стоимости приобретаемой или находящейся в собственности недвижимости, на достаточно длительный срок (10-30 лет). Способ погашения и процентная ставка в каждом конкретном случае определяется риском, который готов взять на себя кредитор.
В развитии ипотечного кредита в России большое значение имеют источники кредитных ресурсов ипотечных банков и других финансово-кредитных учреждений.
Фактически система ипотечного жилищного кредитования обеспечивает сопряжение двух финансовых потоков - инвестиций в строительство и ипотечного кредитования населения.
Авансирование будущих доходов граждан, путем ипотечных жилищных кредитов, формирует платежеспособный дополнительный спрос на жилье и является важным условием для запуска рыночных механизмов, лежащих в основе системы ипотечного жилищного кредитования.
Ипотечное жилищное кредитование в условиях переходной экономики в России нужно ориентировать, в первую очередь, на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит, при ограниченных ресурсах, обеспечить максимальное число заемщиков кредитами.
Количество граждан, способных взять ипотечные кредиты для улучшения своих жилищных условий, с учетом залоговой стоимости существующей у них квартиры, составляет около 30%.
Если в 2000 г. доля продаж жилья в кредит составляла лишь 0,1% от общего количества сделок с жилой недвижимостью, то, по оценке Российской гильдии риэлтеров, в 2011 г. около 5% жилья было продано с использованием различных схем ипотечного жилищного кредитования.
Итак, ипотечное кредитование является одним из эффективных видов инвестирования в экономике значительных по размеру капиталов на долгосрочной основе. Таким образом, оно оказывает положительное влияние на развитие практически всех отраслей хозяйства, а именно: · повышение платежеспособного спроса населения стимулирует жилищное строительство и ведет к активизации инвестиционно-строительной деятельности;
· возникает естественная заинтересованность региональных и муниципальных властей в реальной капитализации земельных участков - важнейшего источника пополнения бюджетов.
Объектом залога при ипотечном кредитовании могут выступать, кроме жилья и промышленные предприятия, также офисные здания, складские помещения, торговые сооружения, предприятия гостиничного комплекса и иные виды коммерческого недвижимого имущества.
Не менее позитивная роль ипотека может сыграть в решении проблем аграрного сектора.
Таким образом, ипотека позволяет существенно расширить приток инвестиций в производство, оказывает положительное влияние на развитие практически всех отраслей хозяйства, что положительно стимулирует экономический рост государства в целом.
При рассмотрении законодательного регулирования выяснили, с чем придется столкнуться заемщику, и какой перечень документов необходим при оформлении ипотечного кредита.
После рассмотрения заявки и выяснения всех необходимых проверок, проанализировав множество различной информации, связанной с заемщиком, кредитующее подразделение принимает определенное решение.
При положительном решении кредитного отдела банка, покупателю предстоит определиться с выбором квартиры. Обязательным условием получения кредита является страхование приобретаемой квартиры, а также страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика.
На последнем этапе необходима государственная регистрация этой сделки, называемой регистрацией ипотеки (права залога), и оплаты покупателем первоначального взноса, который можно положить на специальный счет в банке - кредиторе или наличными деньгами в депозитную ячейку, банк перечисляет деньги продавцу, и квартира становится собственностью покупателя.
Итак, мы видим, что покупатель не остается один на один с «рынком», а может рассчитывать на помощь компетентных союзников, которые будут отстаивать его интересы.