Анализ деятельности ПАО "Совкомбанк" - Реферат

Объектом исследования в ходе производственной практики является публичное акционерное общество "Совкомбанк", располагающееся по адресу: город Барнаул, проспект Красноармейский, 58. научиться оформлять пакет документов по кредитованию юридических и физических лиц; проверять полноту документации и документов заемщика, приобрести умение определения достаточности обеспеченности кредита; Кредитная политика ПАО ИКБ "Совкомбанк" строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность. Процедура предоставления кредитов физическим лицам - трудоспособному населению - при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы: 1.Желательно, чтобы данная работа стала постоянной составляющей в процессе совершенствования кредитного портфеля, так как это позволит банку своевременно уловить изменения банковской конъюктуры и принять меры по снижению кредитного риска и повышению доходности кредитования. наличие собственного капитала в достаточных рамках (так как, с одной стороны, собственный капитал может выступать в качестве дополнительного источника для осуществления кредитных операций банка, а с другой стороны собственный капитал в определенной степени может компенсировать риски по кредитных операциям); стоимость кредитного потенциала банка, которая берется в качестве базы для формирования процентной ставки по кредитам, предлагаемым клиентам; Краткосрочный потенциал складывается из средств юридических лиц (средств на расчетных, текущих счетах, депозиты до одного года); средств физических лиц (вклады до востребования, вклады и депозиты до одного года); средств некоммерческих структур (средства на корсчетах, займы со сроком до одного года); средства, аккумулированные через ценные бумаги (краткосрочные ценные бумаги со сроком обращения до одного года). В качестве таких признаков могут быть использованы сроки погашения кредита, характер погашения, по категориям заемщиков, по методу взимания процентов, по характеру обеспечения кредитов, по формам кредитов, по доходности, по уровню риска и т.д.При совершении клиентами банка - физическими лицами операций с использованием кредитных банковских карт банк предоставляет денежные средства путем открытия кредитной линии, т.е. заключением договора о максимальной сумме кредита, которую данные клиенты могут использовать в течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий договора. В случае если денежные средства предоставляются по соглашениям (договорам) об открытии кредитной линии, то кредитным организациям в данных договорах также рекомендуется установить клиенту (физическому лицу) - держателю кредитной банковской карты "лимит задолженности". По оформленной кредитной линии банк совершает бухгалтерскую проводку: Дт 99998 Кт внебалансового счета 91317 "Неиспользованные лимиты по предоставлению кредитов в виде "овердрафт", а также под "лимит задолженности"". При предоставлении клиенту кредита в рамках открытого лимита осуществляется следующая бухгалтерская проводка: Дт внебалансового счета 91317 "Неиспользованные лимиты по предоставлению кредитов в виде "овердрафт", а также под "лимит задолженности"". При полном или частичном погашении заемщиком основного долга по кредиту, предоставленному в рамках кредитной линии "под лимит задолженности", на сумму возвращенных банку-кредитору денежных средств лимит восстанавливается, осуществляется бухгалтерская проводка: Дт 99998 Кт внебалансового счета 91317 "Неиспользованные лимиты по предоставлению кредитов в виде "овердрафт", а также под "лимит задолженности"".Впрочем, даже им, а уж тем более всем остальным, менее известным, банкам необходимо определить для себя, какие каналы продаж будут наиболее эффективными, как выиграть борьбу за клиента и успешно конкурировать с небанковскими организациями, салонами связи, почтовыми отделениями, социальными сетями. Стратегии активного расширения сети продаж придерживаются многие московские и региональные банки (Альфа-Банк, Банк "ТРАСТ", Пробизнесбанк, Банк "Хоум Кредит"), в том числе и Совкомбанк. Банки получают или расширяют сеть в основном за счет поглощения другого банка. Функция централизованной поддержки продаж, внедренная в прошлом году, также внесла свой вклад в повышение эффективности работы. В последние годы появляются полностью автоматизированные отделения (чаще всего в формате мини-офиса) с небольшим числом сотрудников, которые лишь оказывают помощь клиентам в работе с банковскими автоматами и консультируют клиентов по вопросам осуществления операций.Качеством кредитного портфеля банка можно управлять путем проведения комплекса мероприятий, направленных на ужесточение требований к заемщику и повышению диверсифицированности кредитного портфеля банка. Проанализировав кредитный портфель ПАО ИКБ "Совкомбанк" можно сдел

Содержание

Введение

1. Работа кредитного отдела ПАО ИКБ "Совкомбанк"

1.1Анализ кредитной политики ПАО ИКБ "Совкомбанк"

1.2 Анализ эффективности управления кредитным портфелем банка

2. Особенности кредитования физических лиц в ПАО ИКБ "Совкомбанк"

3. Оформление и бухгалтерский учет кредитных карт

4. Банковский маркетинг

Заключение

Список использованной литературы и источников

Объектом исследования в ходе производственной практики является публичное акционерное общество "Совкомбанк", располагающееся по адресу: город Барнаул, проспект Красноармейский, 58. В настоящее время это один из крупнейших банков России. Специализацией ПАО "Совкомбанк" является предоставление банковских услуг широкому кругу частных лиц.

Предметом исследования является финансово-хозяйственная деятельность и финансовое состояние ПАО "Совкомбанк".

Целью производственной практики является овладение практическими навыками и умениями по осуществлению операций кредитования юридических и физических лиц

Для достижения поставленной цели в ходе производственной практики необходимо решить ряд задач: приобрести умение оценивать кредитоспособность заемщика;

научиться оформлять пакет документов по кредитованию юридических и физических лиц;

проверять полноту документации и документов заемщика, приобрести умение определения достаточности обеспеченности кредита;

научиться оформлять и отражать в бухгалтерском учете операции по выдаче кредита.

Информационной базой для написания отчета о производственной практике является банковская отчетность ПАО "Совкомбанк", годовые отчеты, внутренняя документация, локальные нормативные акты. кредитование физическое лицо карта

1. Работа кредитного отдела ПАО ИКБ "Совкомбанк"

1.1Анализ кредитной политики ПАО ИКБ "Совкомбанк"

Кредитная политика ПАО ИКБ "Совкомбанк" строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность.

Получение кредита в ПАО ИКБ "Совкомбанк" возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и анализе достаточности залогового обеспечения.

Совкомбанк предлагает следующие виды кредитования: 1. Денежный кредит "Экспресс плюс".

2. Денежный кредит "Стандартный плюс".

3. Денежный кредит "Пенсионный плюс".

4. Денежный кредит "Пенсионных Экспресс плюс".

5. Товарный кредит.

6. "Деньги на подарок".

7. Денежный кредит "12% плюс".

Основная цель кредитной политики ПАО ИКБ "Совкомбанк" - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Процедура предоставления кредитов физическим лицам - трудоспособному населению - при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы: 1. Беседа с клиентом.

2. Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.

3. Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.

4. Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.

5. Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.

6. Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.

7. Контроль за целевым получением кредита.

8. Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.

9. Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

В таблице 1 приведена примерная методика оценки кредитоспособности клиентов ПАО ИКБ "Совкомбанк" и его филиалов, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики.

Развитие кредитных отношений населения с банком - это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой политической и экономической стабильности разработка коммерческими банками социально - ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта западных стран с рыночной экономикой.

Таким образом, особенности кредитной политики ПАО ИКБ "Совкомбанк" предоставляют - кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата.

Таблица 1 - Методика оценки кредитоспособности клиента "Совкомбанка"

Показатели Баллы Критереальный уровень

1. Совокупный годовой доход (тыс. руб.) 1-а. В том числе годовой доход на одного члена семьи Менее 10 10-20 20-40 40-60 Более 60 5 15 30 45 60 Дифференцировано по регионам

2. Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %) Более 40% 30-40 20-30 10-20 Менее 10% 0 5 20 35 50

3. Долги заемщика: прочим кредитным институтам налоговым органам Более 10% размера ссуды Менее 10% Более 10% размера ссуды Менее 10% 10 5 10 5

4. Период обслуживания в данном банке До 1 года 1-2 года 2-3 года 3-5 лет 5-10 лет Более 10 лет 0 5 10 25 40 50

5. История кредитных отношений Любые нарушения в течение последних трех лет Нет сведений -10 30

6. Наличие банковских счетов Имеет счет до востребования Счета востребованные и сберегательные До востребования и другие счета Только счет сберегательный 30 До 50 40 30

7. Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми) Нет 1 и более Нет ответа 0 30 0

8. Возраст заемщика До 50 лет Свыше 50 лет 5 25

9. Статус резидента Владелец квартиры/дома Приобретает квартиру Арендатор Проживает с родителями Другие варианты 50 40 15 10 5

10. Срок проживания по последнему адресу До 1 года 1-2 года 2-4 года Более 4 лет 0 15 35 50

11. Срок работы на одном предприятии (рабочем месте) До 1 года 1-2 года 2-4 года Более 4 лет Пенсионер Безработный 5 20 50 70 70 5

ИТОГО Выдача ссуды Экспертная оценка Отказ в выдаче ссуды Более 300 200-300 Менее 200